Berfikir tentang HSA? Baca kebaikan dan keburukan akaun simpanan kesihatan

Syarikat

Akaun simpanan kesihatan sudah wujud sejak tahun 2003, jadi mereka bukanlah konsep baru. Tetapi kerana dasar penjagaan kesihatan telah banyak berubah sejak beberapa tahun kebelakangan ini, mereka mendapat perhatian baru. Sebilangan orang yang hanya bergantung pada insurans kesihatan tradisional untuk membayar bil perubatan mereka mungkin memikirkan untuk menambahkan HSA ke dalam campuran tersebut. Tetapi apa sebenarnya akaun simpanan kesihatan, dan bagaimana ia berfungsi?

Idea di sebalik HSA agak mudah: Tujuan mereka adalah untuk membolehkan individu yang mempunyai potongan insurans yang tinggi untuk mengetepikan dolar sebelum cukai untuk membayar perbelanjaan perubatan. Secara umumnya, mana-mana orang dewasa dengan rancangan kesihatan yang boleh ditolak tinggi (HDHP) —dan tidak ada perlindungan insurans kesihatan lain — dapat membuka HSA.

Oleh itu, adakah akaun simpanan kesihatan sesuai untuk anda? Mari kita terokai kebaikan dan keburukan HSA.

Apa kelebihan akaun simpanan kesihatan?

Terdapat banyak kelebihan untuk akaun simpanan kesihatan, bergantung pada pendapatan atau keperluan perubatan anda. Berikut adalah 5 kebaikan untuk HSA.

1. HSA memberikan penjimatan cukai

Bagi individu yang mengharapkan perbelanjaan perubatan yang lebih besar pada tahun akan datang, rancangan HSA dapat menjimatkan ribuan dolar dengan penjimatan cukai tiga kali ganda, kata Gary Franke, broker insurans dan pakar akaun simpanan kesihatan di Capai Alpha Insurance, LLC di Bellevue, Washington.

Penjimatan cukai tiga dibahagikan dengan cara berikut:

• Yang pertama, anda tidak perlu membayar cukai atas wang yang anda masukkan ke HSA anda.
• Dua, anda tidak perlu membayar cukai atas wang yang anda keluarkan dari HSA anda untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan yang berkelayakan. (Walaupun orang yang berusia di bawah 65 tahun harus membayar denda untuk dana HSA yang digunakan untuk membayar perbelanjaan yang tidak memenuhi syarat, jadi berhati-hatilah!)
• Tiga, anda boleh memperoleh faedah tanpa cukai atas wang yang anda simpan di akaun HSA anda. Anda juga mempunyai pilihan untuk melaburkan wang tersebut ke dalam akaun anda.

Saya mempunyai akaun HSA untuk diri saya sekarang, kata Franke. Saya menjimatkan $ 1,500 dari bil cukai saya pada tahun 2019.

2. HSA mungkin menanggung beberapa perbelanjaan yang tidak diambil oleh insurans anda

Perbelanjaan HSA boleh merangkumi banyak perbelanjaan penjagaan kesihatan yang mungkin tidak dilindungi oleh rancangan insurans anda, seperti ortodontia dan cermin mata. Terdapat beratus-ratus perbelanjaan kesihatan yang memenuhi syarat untuk pembayaran dari HSA, kata Vikram Tarugu, MD, ahli gastroenterologi dan CEO Detoks Florida Selatan . Contohnya termasuk rawatan kiropraktik atau pergigian, perkhidmatan kesuburan, kerusi roda, dan ubat preskripsi.

3. HSA membenarkan sumbangan daripada orang lain

Mungkin ada yang tidak mengetahui perkara ini, tetapi anda boleh membenarkan orang lain menyumbang kepada HSA anda, Dr. Tarugu menjelaskan.

Menurut IRS, anda boleh menerima sumbangan HSA dari orang lain , seperti majikan anda atau ahli keluarga. Ini membawa kepada kelebihan cukai. Jumlah yang disumbangkan oleh majikan anda tidak akan dikira sebagai pendapatan untuk tujuan cukai. Dan jika ahli keluarga menyumbang kepada HSA anda, sumbangan mereka boleh ditolak cukai semasa pemulangan ahli keluarga, walaupun mereka tidak menjelaskan potongan.

Di samping itu, akaun simpanan kesihatan cukup fleksibel dari segi ketika anda menyimpan dan membelanjakan wang tersebut. Sumbangan kepada HSA dapat dibuat setiap saat sepanjang tahun kalendar dan hingga 15 April tahun pajak berikutnya, kata Dr. Tarugu.

Nota: The had sumbangan untuk tahun 2020 adalah $ 3,550 untuk rancangan individu dan $ 7,100 untuk perlindungan keluarga. Had untuk 2021 adalah $ 3,600 untuk rancangan individu dan $ 7,200 untuk rancangan keluarga.

BERKAITAN: Perbelanjaan kesihatan yang mungkin anda dapat tolak dari cukai

4. HSA menawarkan fleksibiliti selepas usia 65 tahun

Anda juga boleh melihat sumbangan HSA sebagai bentuk simpanan persaraan. Setelah berusia 65 tahun, anda boleh menggunakan dana HSA anda untuk membayarnya ada perbelanjaan, sama ada berkaitan dengan kesihatan atau tidak. Anda tidak akan membayar denda, tetapi pengedarannya tidak akan dikenakan cukai.

5. HSA membenarkan kemasukan dana

Beberapa akaun simpanan, seperti akaun simpanan fleksibel (FSA) menggunakannya atau kehilangannya. Maksudnya, jika anda tidak menggunakan semua dana, mereka akan habis pada akhir tempoh yang ditetapkan, biasanya dalam satu tahun kalendar. Itu bukan risiko dengan HSA. Anda boleh membiarkan dana berpindah ke tahun depan, kata Dr. Tarugu. Ini membolehkan anda menyimpan dana jika anda menukar dana atau bersara. Sebarang wang HSA adalah milik anda untuk dibelanjakan untuk perbelanjaan kesihatan, tidak kira bila anda memerlukannya.

Apa keburukan HSA?

Sekiranya anda mempunyai HSA, menurut definisi, anda juga mungkin mempunyai rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi. Itu boleh menjadi sangat mahal. Berikut adalah tiga kekurangan HSA.

1. Pelan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi yang dikaitkan dengan HSA boleh mengakibatkan kos di luar poket yang tinggi

Dengan rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi, anda diharapkan dapat membayar 100% lawatan ke doktor, preskripsi, dan prosedur perubatan sehingga anda dapat mengurangkan pemotongan, kata Franke. Tahun ini, HDHP adalah sebarang rancangan yang boleh ditolak sekurang-kurangnya $ 1.400 untuk seorang individu atau $ 2.800 untuk sebuah keluarga , menurut IRS. Tetapi dengan beberapa rancangan, jumlah perbelanjaan di luar poket tahunan boleh setinggi $ 6,900 untuk seorang individu atau $ 13,800 untuk sebuah keluarga. Itu termasuk wang yang anda belanjakan untuk kopai, insurans syiling, dan potongan.

Pelan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi biasanya lebih bermanfaat bagi orang yang sihat umumnya yang memerlukan rawatan pencegahan. Sekiranya anda mempunyai keadaan perubatan kronik yang memerlukan lawatan pejabat doktor yang kerap dan rawatan biasa, atau jika anda mengetahui bahawa anda akan menjalani pembedahan, anda mungkin mempertimbangkan jenis rancangan penjagaan kesihatan yang berbeza. Jika tidak, anda perlu membayar terlebih dahulu untuk semua perbelanjaan ini, yang akan membelanjakan dana HSA anda dengan cepat.

2. HSA mungkin tidak menanggung perbelanjaan yang tidak dijangka

Anda mungkin mempunyai kos penjagaan kesihatan yang tidak dijangka, yang mungkin melebihi jumlah yang anda simpan di HSA anda, kata Dr. Tarugu. Kemudian ada tekanan untuk menabung, katanya, merujuk kepada keengganan yang dirasakan oleh beberapa orang dalam mencari perawatan kerana mereka percaya wang di HSA mereka mungkin diperlukan pada suatu masa nanti.

3. Terdapat peraturan di sekitar akaun HSA.

Beberapa kelemahan lain dari HSA termasuk keperluan penyimpanan rekod, cukai dan denda, dan bayaran. Setiap kali anda mengeluarkan wang dari HSA anda, bergantung pada rancangannya, anda mungkin perlu menyimpan resit untuk membuktikan bahawa anda membelanjakan wang tersebut untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Sekiranya anda berusia di bawah 65 tahun dan perbelanjaan tersebut dianggap tidak memenuhi syarat, anda perlu membayar cukai ke atas wang tersebut ditambah dengan denda 20%. Selain itu, beberapa HSA mengenakan yuran penyelenggaraan bulanan atau yuran per transaksi. Ini berbeza mengikut institusi.

Alternatif lain yang perlu dipertimbangkan

Sekiranya anda mempunyai HDHP, dan rancangan itu ditawarkan oleh majikan anda, HSA tidak semestinya satu-satunya pilihan yang anda miliki untuk mengetepikan wang bebas cukai untuk perbelanjaan kesihatan. Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan akaun penggantian kesihatan (HRA) atau akaun perbelanjaan fleksibel kesihatan (FSA).

HRA adalah sejenis akaun perbelanjaan kesihatan yang mungkin ditawarkan oleh majikan anda dalam pakej faedah anda. Hanya majikan anda yang boleh menyumbang ke akaun tersebut, dan majikan memilikinya. Wang yang disumbangkan oleh majikan anda kepada HRA anda tidak dianggap sebagai pendapatan untuk tujuan cukai. Majikan anda mengendalikan hampir semua perkara mengenai HRA, termasuk perbelanjaan yang ditanggungnya dan sama ada membenarkan atau tidaknya dana masuk ke tahun berikutnya.

FSA penjagaan kesihatan adalah jenis akaun perbelanjaan kesihatan yang lain, biasanya dikaitkan dengan rancangan dengan potongan yang lebih rendah. Seperti HRA, ini hanya boleh ditawarkan oleh majikan. Oleh itu, majikan anda juga mempunyai akaun ini. Walau bagaimanapun, anda dan majikan anda dibenarkan untuk menyumbang kepada FSA. Salah satu kelemahan utama ialah FSA menggunakannya atau kehilangannya. Sekiranya anda tidak menggunakan semua wang FSA anda pada akhir tahun (atau sehingga April berikutnya pada beberapa rancangan), majikan anda dibenarkan menyimpan baki.

Untuk penjelasan terperinci mengenai semua perbezaan antara HSA, HRA, dan FSA penjagaan kesihatan, lihat catatan blog kami, HRA vs HSA vs FSA: Apakah akaun simpanan kesihatan terbaik ?