Utama >> Syarikat >> Apa perbezaan antara HSA, FSA, dan HRA?

Apa perbezaan antara HSA, FSA, dan HRA?

Syarikat Tanya SingleCare

Insurans tidak merangkumi semua perkara. Di situlah rancangan simpanan HSA, FSA, dan HRA masuk - mereka adalah cara untuk mengetepikan wang untuk perbelanjaan kesihatan yang anda tahu akan datang, yang tidak termasuk di bawah payung faedah anda.

Sekiranya anda bekerja sendiri, atau membeli insurans sendiri, anda hanya layak mendapat HSA. Sekiranya anda mendapat insurans melalui majikan anda, anda mungkin juga mempunyai akses kepada satu - atau semua jenis akaun ini. Dan anda mungkin tertanya-tanya bagaimana (dan mengapa) anda harus memilih satu daripada yang lain.

Dalam singkatan huruf akronim rancangan simpanan gaji, mudah untuk dilupakan. Apa singkatan setiap sungguh maksudnya? Bagaimana mereka berbeza? Apa yang sama? Sekiranya anda mencampuradukkan peraturan, ini boleh menyebabkan anda membebankan wang. Gunakan panduan ini untuk membezakan mereka.

Apa maksud HSA?

Akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah kaedah khas untuk mengetepikan wang untuk menampung kos perubatan anda sebelum memenuhi insurans yang ditolak. Ia tersedia untuk sesiapa sahaja yang mempunyai pelan kesihatan (HDHP) yang boleh dikurangkan tinggi.

Apa yang layak sebagai perubahan yang dapat dikurangkan tinggi setiap tahun. Dalam 2019 , $ 1.350 ke atas untuk seorang individu, dan $ 2.700 ke atas untuk sebuah keluarga. Pada tahun 2020, jumlah tersebut meningkat kepada $ 1,400 dan $ 2,800. Penting untuk mengetahui perbelanjaan apa yang harus dibayar sebelum pampasan ditolak dalam HDHP, kata Tim Church, Pharm.D., Pengarah kandungan di Ahli Farmasi Kewangan Anda . Walaupun premium pada umumnya akan lebih rendah, jika seseorang tidak dapat menampung ribuan dolar untuk rawatan yang tidak dijangka, ini boleh menyebabkan hutang perubatan atau menghalang banyak orang untuk mendapatkan rawatan sejak awal.

Tujuan HSA adalah untuk mempermudah pembayaran kos perubatan (seperti lawatan ke doktor yang tidak dijangka atau merawat keadaan kronik) sebelum potongan anda dipenuhi dan insurans anda mula menanggung kos. Akaun dibiayai sedikit dari setiap gaji; majikan boleh menambahkan dana sebagai sebahagian daripada rancangan faedah kesihatan juga. Saya fikir sesiapa yang didiagnosis menghidap satu atau lebih keadaan kronik cenderung menggunakan penjagaan kesihatan lebih kerap, dan dengan itu mempunyai lebih banyak peluang untuk menggunakan HSA mereka untuk lawatan, copaysi resep, dan / atau persediaan tambahan yang mungkin tidak dilindungi oleh insurans mereka, kata Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., seorang profesor klinikal di University of Rhode Island College of Pharmacy.

Faedahnya adalah:

Sebarang wang yang anda simpan adalah sebelum cukai. Maknanya, ia mengurangkan pendapatan kasar anda, dan jumlah cukai yang anda bayar.
Faedah wang dalam akaun anda bebas cukai.
Anda memiliki akaun. Oleh itu, jika anda menukar majikan anda menyimpan wang anda, dan tidak ada habis masa dana pada akhir tahun ini. Sekiranya anda tidak menghabiskan semua wang yang anda simpan, baki akan berganti. Anda boleh membuat pengeluaran untuk perbelanjaan yang tidak memenuhi syarat di akaun, tetapi anda akan membayar denda cukai sehingga anda berusia lebih dari 65 tahun.

Selain itu, bagi mereka yang mempunyai aliran tunai yang baik atau simpanan lain untuk menampung perbelanjaan perubatan dalam rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP), seseorang boleh menganggap HSA sebagai akaun persaraan yang digemari cukai dengan wang yang dilaburkan, jelas Dr. Church. Dengan faedah cukai tiga kali ganda, sumbangan sehingga had maksimum akan menurunkan pendapatan kasar (AGI) yang disesuaikan, berkembang tanpa cukai, dan pengedaran boleh dibuat bebas cukai untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan atau tanpa mengira penggunaannya setelah berumur 65 tahun.

Anda menerima kad debit atau cek yang menggunakan baki HSA anda untuk perbelanjaan yang layak, seperti alat bantu dengar atau yuran makmal kerana diambil darah. Saya mengesyorkan agar orang menggunakannya untuk membayar copay ubat preskripsi, ubat OTC, pelindung matahari, kopai lawatan, dan juga perkhidmatan klinikal ahli farmasi jika dilindungi oleh HSA mereka, kata Dr Bratberg. Untuk menjimatkan lebih banyak wang, gunakan kad SingleCare anda di kaunter farmasi, untuk memastikan anda mendapat harga terbaik.

Anda boleh menyumbang sehingga $ 3,500 untuk seorang individu atau $ 7,000 untuk sebuah keluarga pada tahun 2019. Pada tahun 2020, jumlah maksimum masing-masing meningkat kepada $ 3,550 dan $ 7,100.

Apa maksud FSA?

Akaun simpanan fleksibel (FSA) - kadang-kadang disebut pengaturan perbelanjaan fleksibel - adalah cara untuk mengetepikan dolar sebelum cukai untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan jika anda mempunyai insurans melalui majikan anda. Majikan boleh menyumbang kepada FSA anda, tetapi tidak diperlukan.

Anda boleh berjimat sehingga $ 2,650 setahun bagi setiap majikan. Sebarang sumbangan kepada FSA anda akan mengurangkan pendapatan kasar anda, dan jumlah cukai yang akan anda bayar. Terdapat dua cara untuk membelanjakan wang di FSA anda: menggunakan kad debit untuk membayar semasa anda membelanjakan, atau dengan mengemukakan resit (dan dokumen sokongan lain) untuk pembayaran balik.

Wang yang disimpan dalam FSA dapat membayar pelbagai perbelanjaan dan persediaan perubatan — dan beberapa majikan menawarkan FSA penjagaan bergantung untuk menjimatkan kos penjagaan anak. Hati-hati, kerana FSA mempunyai sekatan tertentu:

Anda harus menyatakan berapa banyak untuk mencarum setiap tempoh pembayaran, dan sering kali tidak dapat mengubahnya sehingga tempoh pendaftaran terbuka.
Majikan anda memiliki akaun. Ini bermaksud jika anda menukar majikan, anda akan kehilangan wang.
Sebilangan besar FSA menghendaki anda membelanjakan wang sebelum akhir tahun. Sekiranya anda tidak membelanjakan baki, FSA tidak mengalihkan dana yang tidak digunakan. Anda kehilangan wang.

Sekiranya anda mempunyai keadaan kesihatan kronik yang anda tahu akan menelan belanja sejumlah tahun, ini boleh menjadi kaedah yang baik untuk mengurangkan bil cukai. Atau, dalam keadaan tertentu jika anda mencapai maksimum sumbangan untuk HSA, anda juga boleh memiliki FSA. Tetapi, jika anda masih muda dan sihat dengan kecenderungan untuk melupakan penjagaan kesihatan, FSA mungkin bukan pilihan yang tepat.

HSA vs FSA

HSA dan FSA mempunyai banyak persamaan. Anda menyumbang wang sebelum cukai - yang mengurangkan pendapatan kasar anda untuk tujuan cukai - kemudian menggunakannya untuk membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dilindungi oleh pelan insurans anda. Apa perbezaan antara HSA dan FSA? Berikut adalah beberapa perkara penting.

HSA

HSA hanya untuk orang yang mempunyai rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi.
Had sumbangan ialah $ 3,500 untuk seorang individu, $ 7,000 untuk sebuah keluarga.
Anda boleh mengubah jumlah sumbangan anda sepanjang tahun.
Dana HSA berguling dari tahun ke tahun.
HSA disediakan untuk pekerja sendiri dan pekerja tetap.
Individu tersebut memiliki akaun HSA.
Akaun memperoleh faedah, dan bebas cukai.
Akaun adalah milik anda walaupun anda menukar pekerjaan.

FSA

FSA boleh didapati melalui majikan, dengan atau tanpa rancangan kesihatan.
Had sumbangan ialah $ 2,650.
Anda hanya boleh menukar jumlah sumbangan anda semasa pendaftaran terbuka.
FSA adalah penggunaan-it-or-loss-it, yang bermaksud, wang yang tersisa hilang pada akhir tahun ini.
FSA tidak tersedia untuk orang yang bekerja sendiri.
Majikan memiliki akaun FSA.
Akaun tidak mendapat faedah.
Anda kehilangan akaun jika anda menukar pekerjaan.

Apa maksud HRA?

Akaun pembayaran balik kesihatan ( PERMAINAN ) - Kadang-kadang disebut pengaturan pembayaran balik kesihatan - adalah cara bagi majikan anda untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan di luar saku anda dengan apa-apa jenis pelan insurans. Anda tidak dapat menambahkan wang kepadanya, hanya majikan anda yang dapat. Majikan anda memutuskan berapa banyak yang akan dimasukkan ke dalam rancangan itu, dan dana apa pun tersedia pada awal tahun ini.

Anda boleh menggunakan dana HRA dengan membayar perbelanjaan perubatan dengan kad debit HRA atau dengan menyerahkan perbelanjaan untuk pembayaran balik. Akaun HRA berfungsi dengan akaun FSA dan HSA. Biasanya perbelanjaan dibayar dari FSA atau HSA terlebih dahulu, kemudian dana dari HRA digunakan untuk perbezaannya.

Bergantung pada bagaimana rancangan disiapkan, dana mungkin akan bergulir dari tahun ke tahun.

HRA vs HSA

Matlamat HRA dan HSA adalah sama: mengetepikan wang untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan yang tidak dilindungi oleh insurans. Di sinilah persamaan berakhir. Perbezaan antara HRA dan HSA? Baca senarai di bawah.

HRA

HRA boleh ditawarkan dengan sebarang jenis pelan insurans.
Tidak ada had sumbangan minimum atau maksimum. Tetapi, majikan mesti memberikan faedah HRA yang sama kepada semua pekerja kelas yang sama.
Hanya majikan yang boleh menyumbang kepada HRA.
Dana HRA biasanya dikembalikan kepada majikan pada akhir tahun. Sebilangan majikan mungkin membenarkan sebahagian dana digulirkan.
HRA tidak tersedia untuk individu yang bekerja sendiri.
Majikan memiliki akaun HRA.
Akaun tidak mendapat faedah.
Anda kehilangan akaun jika anda menukar pekerjaan.

HSA

HSA hanya untuk orang yang mempunyai rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi.
Had sumbangan ialah $ 3,500 untuk seorang individu, $ 7,000 untuk sebuah keluarga.
Sesiapa sahaja boleh menyumbang kepada HSA: individu, majikan, atau ahli keluarga.
Dana HSA berguling dari tahun ke tahun.
HSA disediakan untuk pekerja sendiri dan pekerja tetap.
Individu tersebut memiliki akaun HSA.
Akaun memperoleh faedah, dan bebas cukai.
Akaun adalah milik anda walaupun anda menukar pekerjaan.

Perbandingan HRA vs HSA vs FSA

Masih tidak pasti bagaimana membezakan akaun ini? Rujuk jadual di bawah, untuk perbezaan utama mereka.

	HSA	PERMAINAN	FSA
Anda memiliki akaun.	+	✘	✘
Majikan anda memiliki akaun.	✘	+	+
Sekiranya anda meninggalkan majikan, anda boleh menyimpan wang tersebut.	+	✘	✘
Anda memasukkan wang.	+	✘	+
Hanya majikan anda yang memasukkan wang.	✘	+	✘
Terdapat had jumlah sumbangan anda setiap tahun.	+	✘	+
Anda mesti mempunyai pelan insurans yang boleh ditolak tinggi.	+	✘	✘
Wang yang tidak habis selalu berguling dari tahun ke tahun.	+	✘	✘