Utama >> Syarikat >> Apakah rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi?

Apakah rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi?

Apakah rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi?Syarikat

Memiliki insurans kesihatan adalah perlu, tetapi tidak selalu berpatutan. Premium untuk rancangan yang menawarkan lebih rendah ditolak dan perbelanjaan di luar poket yang rendah tidak dapat dilaksanakan oleh banyak orang. Masukkan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi. Pelan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi berpotensi menjimatkan wang anda dan membolehkan anda lebih banyak fleksibiliti daripada rancangan kesihatan tradisional. Inilah semua yang perlu anda ketahui sebelum mendaftar.

Apakah rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi?

Pelan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi (HDHP) adalah rancangan insurans dengan potongan yang lebih tinggi daripada yang anda miliki dengan perlindungan tradisional. Ini bermakna anda harus membayar lebih banyak untuk perkhidmatan kesihatan dari poket anda sendiri pada awal tahun sebelum syarikat insurans anda mula berkongsi kos penjagaan dengan anda. Anda biasanya tidak mempunyai copayment tradisional , sama ada; anda akan membayar dari saku pada kadar 100% sehingga anda memenuhi potongan tahunan anda. Pengecualian untuk insurans syiling adalah penjagaan pencegahan , yang dilindungi secara lengkap seperti yang digariskan oleh Akta Penjagaan Mampu (ACA). Pelan ini dapat dipasangkan dengan akaun simpanan kesihatan (HSA) sehingga perbelanjaan perubatan tertentu dapat dibayar tanpa cukai.



IRS menentukan rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi pada a skala yang lebih terperinci : Dikurangkan itu sendiri mestilah minimum $ 1,400 untuk rancangan individu atau $ 2,800 untuk rancangan keluarga, dan kos keluar dari poket tahunan tidak boleh melebihi $ 6,900 untuk satu orang atau $ 13,800 untuk sebuah keluarga. Walau bagaimanapun, hadnya tidak berlaku jika anda menerima perkhidmatan di luar rangkaian.



HDHP juga popular — ini adalah rancangan kedua paling popular selepas rancangan kesihatan PPO standard. Mengikut Tinjauan Manfaat Kesihatan Majikan Yayasan Keluarga Kaiser 2019 , 30% orang yang bekerja memilih untuk mendaftar dalam rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi dengan pilihan HSA. Angka itu perlahan-lahan juga meningkat, sementara PPO standard menjadi kurang popular.

Bagaimana rancangan HDHP berfungsi?

Apabila anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi, anda mempunyai insurans perubatan standard — anda hanya membayar premium bulanan yang lebih rendah dan kos di luar poket yang lebih tinggi dengan peratusan insurans syiling . Untuk seorang individu, anda akan membayar 100% daripada kos untuk lawatan ke doktor, ujian, dan rawatan sehingga anda dapat ditolak. Kemudian insurans anda bermula (kadar atau peratusan yang dibayar berbeza mengikut rancangan) sehingga anda mencapai jumlah maksimum yang anda inginkan. Sebaik sahaja anda menunaikannya, insurans akan membayar semua sepenuhnya (dengan andaian penyedia yang anda gunakan ada di rangkaian anda).



Kadar insurans boleh berbeza-beza dari pelan ke rancangan, jadi pastikan untuk memeriksa bahan insurans anda untuk mengetahui harga anda.

Sekiranya anda memilih untuk menyatukan HSA dengan insurans anda, anda atau majikan anda akan memberikan sumbangan ke akaun yang boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan lain tanpa cukai. Sebagai individu, anda boleh menyumbang sehingga $ 3,550; keluarga boleh menyumbang sehingga $ 7,100. Majikan akan sering memberi sumbangan HSA di atas anda, jadi anda biasanya tidak perlu bergantung pada cek anda untuk semua wang itu - tetapi bersama-sama, majikan dan pekerja tidak boleh melebihi jumlah maksimum.

BERKAITAN: 5 perkhidmatan kesihatan yang harus anda lakukan setelah anda dapat memenuhi potongan anda



Adakah HDHP merangkumi preskripsi?

Oleh kerana rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi sering kali datang dengan faedah yang sama dengan insurans kesihatan tradisional, ubat-ubatan preskripsi dilindungi dengan jaminan wang dengan cara yang sama seperti rawatan perubatan. Contohnya, jika preskripsi anda berharga $ 10 dengan kos penuh, anda akan membayarnya sehingga anda dapat ditolak, dan kemudian anda mungkin membayar $ 2 setelah insurans bermula. Tetapi itu tidak selalu berlaku, sebilangan HDHP mempunyai gabungan perubatan dan farmasi ditolak sementara yang lain tidak. Periksa dokumen dan formula rancangan anda untuk melihat jumlah yang tepat untuk anda secara peribadi.

Apa kelebihan rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi?

Manfaat utama rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi? Lebih sedikit wang dari saku anda setiap bulan jika anda tidak menggunakan perkhidmatan penjagaan kesihatan dengan kerap, atau sama sekali. Premium lebih rendah daripada rancangan kesihatan tradisional. Sekiranya anda tidak sering berjumpa doktor, atau anda mempunyai keluarga kecil dengan beberapa tanggungan, itu adalah faedah yang cukup besar. Selain itu, jika anda memasukkan wang ke dalam HSA, anda akan mempunyai wang yang telah disisihkan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka yang mungkin anda alami.

Apa keburukannya?

Mempunyai premium yang lebih rendah dan potongan yang tinggi mungkin kelihatan baik di permukaan jika anda tidak sering berjumpa doktor, tetapi ia juga boleh mengatasi anda. Sekiranya anda mengalami kecelakaan kereta atau anda berdebar-debar jantung, misalnya, anda mungkin pergi ke doktor lebih banyak daripada yang anda jangkakan untuk membuatnya didiagnosis dan dirawat — yang, jika anda belum memenuhi potongan anda, boleh menyebabkan anda menghabiskan banyak perbelanjaan lebih banyak wang untuk lawatan daripada yang anda lakukan dengan rancangan kesihatan tradisional.



Bergantung pada cara anda menguruskan penjagaan kesihatan anda, anda mungkin akan mengalami keadaan yang lebih buruk daripada yang anda lakukan. Seorang Kajian Oktober 2017 di Urusan Kesihatan menunjukkan bahawa pesakit dengan rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi sering melewatkan pemeriksaan yang disyorkan dan menggunakan bilik kecemasan untuk perkara-perkara yang biasanya tidak memerlukan lawatan ke bilik kecemasan. Tambahan, a Kertas putih 2014 dari University of Michigan menunjukkan bahawa pesakit dengan masalah kronik sering sekali melangkau doktor kerana takut membayar lebih banyak daripada yang mereka mampu.

Walaupun begitu, jika anda bersedia membayar potensi kos penjagaan kesihatan tambahan yang berkaitan dengan rancangan yang boleh ditolak tinggi sebagai ganti premium yang lebih rendah, dan anda berhasrat untuk menggunakan rancangan itu dengan cara yang betul, mungkin tidak ada yang perlu dibimbangkan.



Adakah HDHP lebih baik daripada PPO?

KEPelan PPO- atau organisasi penyedia pilihan - adalah salah satu jenis pelan insurans kesihatan standard. Seperti rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi, anda mempunyai penyedia di dalam rangkaian dan di luar rangkaian. Penyedia di luar rangkaian memerlukan lebih banyak kos untuk dilihat. Kedua-dua rancangan tersebut biasanya merangkumi perkara yang sama, tetapi rancangan PPO pada umumnya mempunyai premium yang lebih tinggi yang dipadankan dengan potongan yang lebih rendah dan kos yang tidak mencukupi daripada HDHP. Juga, dengan PPO, biasanya anda tidak akan dapat memanfaatkan HSA bersama dengan perlindungan insurans anda.

Keputusan antara rancangan HDHP atau PPO terletak pada seberapa kerap anda berjumpa doktor. PPO mungkin terbaik jika anda selesa membayar lebih awal dan merancang untuk berjumpa doktor dengan kerap. Sebagai contoh, keadaan kronik sering memerlukan lawatan ke doktor yang kerap. Sekiranya anda lebih suka menjimatkan lebih banyak wang dari bulan ke bulan dan tidak mengharapkan masalah penjagaan kesihatan, HDHP akan menjadi lebih baik.



Sekiranya saya mendapat HSA?

Akaun simpanan kesihatan memberi anda sedikit peningkatan kewangan semasa anda menggunakannya bersama dengan HDHP. Inilah cara ia berfungsi. Setiap bulan, potongan gaji memasukkan wang ke HSA anda. Sekiranya anda mempunyai rancangan insurans sepanjang bekerja, kemungkinan majikan anda juga boleh menyumbang kepada HSA.

Wang HSA tersedia untuk anda gunakan sebagai kad debit atau cek. Apabila anda membayar perbelanjaan perubatan yang berkelayakan - seperti deductibles, copays, pergigian, gelas, akupunktur, preskripsi, bahkan ubat-ubatan di kaunter - anda melakukannya dengan kad atau cek.



Penting untuk diketahui bahawa secara amnya anda tidak dapat membayar premium dengan HSA anda, walaupun dalam beberapa kes, premium COBRA dan insurans perubatan dibayar semasa pengangguran boleh dibayar balik melalui akaun. Pada akhir tahun kalendar, apa sahaja baki yang ada dalam akaun akan dilanjutkan ke tahun berikutnya.

Kelayakan HSA

Malangnya, tidak semua orang berada layak untuk HSA. Anda perlu mempunyai rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan yang tinggi seperti yang digariskan oleh garis panduan IRS di atas. Sekiranya majikan anda tidak menawarkan HSA, anda boleh mendapatkannya dari syarikat swasta — tetapi hanya dengan pelan insurans kesihatan yang memenuhi syarat. Perlu diingat bahawa tidak semua HDHP memenuhi syarat untuk mendapatkan HSA. Sekiranya anda berumur lebih dari 65 tahun dan menggunakan Medicare, anda tidak dapat membuka HSA. Anda juga tidak dapat menyumbang kepada yang sudah anda miliki.

Kelebihan HSA

Terdapat beberapa faedah untuk memiliki HSA selain hanya melakukan pembelian sebelum cukai. Anda tidak membayar cukai pada akaun atau perbelanjaan yang memenuhi syarat HSA. Menyumbang secara langsung dari gaji anda membolehkan anda dikenakan cukai seperti anda menjana lebih sedikit wang (gaji anda ditolak jumlah yang anda sumbangkan pada tahun tersebut). Dan, anda boleh melaburkan wang tersebut di HSA anda dan bukannya menggunakannya untuk perbelanjaan perubatan.

Kekurangan HSA

Sekiranya anda mendapat HSA, ada beberapa kelemahan yang berpotensi anda harus sedar. Kerajaan mempunyai garis panduan untuk berapa banyak yang boleh anda sumbangkan kepada HSA. Mengikut nombor terkini dari IRS, individu hanya dapat menyumbang sehingga $ 3,550. Keluarga hanya dapat menyumbang sehingga $ 7,100. Nasib baik jumlah tersebut melebihi dua kali ganda potongan minimum masing-masing. Sekiranya anda cukup menjimatkan, anda boleh menanggung semua kos tersebut sehingga anda dapat menanggungnya.

Satu lagi negatif bagi HSA ialah ia hanya untuk kos perubatan. Anda tidak boleh membelanjakan wang tersebut untuk sebarang pembelian yang tidak memenuhi syarat, atau anda akan bertanggungjawab untuk membayar cukai pendapatan ke atasnya. Sekiranya anda berumur kurang dari 65 tahun dan menggunakan wang tersebut untuk perbelanjaan bukan perubatan, anda akan membayar denda di atas cukai pendapatan. Walau bagaimanapun, jika anda berusia lebih dari 65 tahun, anda boleh menggunakan wang itu untuk apa sahaja dan dikenakan cukai sama seperti menarik dari IRA. Oleh itu, pastikan anda menyimpan dan membelanjakan wang itu dengan bijak.

BERKAITAN: HSA vs. FSA vs. HRA

Bagaimana SingleCare dapat membantu

Anda mungkin akan membayar kos yang lebih tinggi untuk preskripsi sehingga anda dapat mengurangkan pemotongan, jadi adalah bijak untuk membeli-belah. Dalam banyak kes, anda akan mendapati bahawa menggunakan kupon SingleCare dapat menjimatkan lebih banyak daripada membayar kadar jaminan syiling. Semasa menggunakan SingleCare atau kad diskaun lain, jumlah tersebut tidak akan dikenakan untuk potongan anda. Walau bagaimanapun, ia akan menjimatkan wang anda dalam kadar segera. Mulailah mencari preskripsi anda di singlecare.com sekarang.