Apakah insurans kesihatan COBRA?

Penjagaan Kesihatan Syarikat

COBRA boleh membangkitkan gambar ular berbahaya, tetapi sebenarnya adalah undang-undang untuk menolong orang yang kehilangan pekerjaan atau melihat jam mereka berkurang menjaga insurans kesihatan mereka. Ia disebut COBRA kerana dinamakan untuk Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Gabungan tahun 1985.

Sehingga 2018 , 49% orang Amerika menerima insurans mereka sebagai sebahagian daripada rancangan kesihatan kumpulan melalui majikan mereka. Sekiranya orang-orang kehilangan pekerjaan atau melihat waktu kerja mereka dikurangkan dari sepenuh masa menjadi sambilan tanpa faedah kesihatan - seperti yang telah terjadi secara besar-besaran di seluruh pandemi COVID - ia boleh menjadi keadaan yang sukar. Di situlah COBRA melangkah masuk. Ini memungkinkan orang untuk terus mengikuti rancangan kumpulan sementara mereka mencari kaedah perlindungan insurans kesihatan yang lain.

Walaupun itu sepertinya pilihan yang baik, insurans COBRA biasanya lebih mahal daripada rancangan untuk pekerja aktif dan bukan selalu pilihan yang paling berpatutan. Namun, ia ada untuk melindungi pekerja yang tidak mempunyai pilihan lain dalam jangka pendek.

BERKAITAN: Apakah insurans kesihatan jangka pendek?

Apakah insurans COBRA?

COBRA adalah undang-undang yang diatur oleh kerajaan persekutuan dan Jabatan Tenaga Kerja A.S., tetapi banyak negeri mempunyai undang-undang mereka sendiri yang serupa. Pada dasarnya, mempunyai insurans COBRA — juga disebut liputan lanjutan COBRA — bermaksud bahawa anda dan keluarga anda dibenarkan untuk mengikuti rancangan kesihatan kumpulan majikan anda untuk masa yang terhad setelah pekerjaan anda berakhir atau berubah.

Tetapi tidak semua orang yang kehilangan pekerjaannya layak mendapat liputan COBRA. Undang-undang persekutuan hanya terpakai untuk perniagaan yang mempunyai 20 atau lebih pekerja. Undang-undang seperti COBRA di beberapa negeri merangkumi perniagaan yang lebih kecil. Undang-undang ini sering disebut sebagai COBRA mini.

Untuk memenuhi syarat untuk COBRA, anda juga mesti mengalami acara kelayakan, yang merangkumi pemberhentian sebagai pekerja untuk apa-apa selain daripada kesalahan besar atau pengurangan waktu. Menurut Jabatan Tenaga Kerja , pasangan atau anak tanggungan pekerja yang dilindungi layak mendapat COBRA dalam acara kelayakan berikut:

• perceraian atau pemisahan undang-undang dari pekerja yang dilindungi
• kematian pekerja yang dilindungi
• anak tanggungan berusia 26 tahun dan tidak lagi layak untuk rancangan kesihatan kumpulan pekerja yang dilindungi di bawah Akta Penjagaan Mampu (ACA)

Untuk memenuhi syarat, pekerja yang dilindungi (atau pasangannya dan anak-anak tanggungannya) mesti telah mendaftar dalam rancangan insurans kesihatan kumpulan syarikat sehari sebelum peristiwa kelayakan itu berlaku, dan rancangan itu mesti terus berlaku untuk pekerja aktif setelah acara kelayakan.

Bagaimana saya memohon COBRA?

Selepas acara kelayakan, majikan mesti memberi tahu benefisiari yang berkelayakan mengenai kelayakan COBRA mereka, dan sama ada majikan atau pekerja yang dilindungi mesti memberitahu syarikat insurans yang menguruskan rancangan kumpulan mengetahui tentang acara tersebut.

Adalah menjadi tanggungjawab majikan untuk memberitahu rancangan tersebut dalam masa 30 hari untuk perkara berikut acara kelayakan :

• penamatan pekerja yang dilindungi
• pengurangan dalam waktu bekerja pekerja yang dilindungi
• melindungi pekerja
• pekerja yang dilindungi menjadi layak untuk Medicare
• syarikat sektor swasta muflis

Pekerja yang dilindungi atau benefisiari lain yang berkelayakan bertanggungjawab untuk memberitahu rancangan tersebut sekiranya peristiwa yang memenuhi syarat adalah perceraian atau pemisahan undang-undang, atau jika seorang anak kehilangan status tanggungannya di bawah rancangan kumpulan.

Setelah rancangan diberitahu, syarikat insurans diminta untuk memberi pemberitahuan kepada benefisiari yang memenuhi syarat yang menjelaskan hak mereka di bawah COBRA dan bagaimana cara mendaftar untuk mendapatkan liputan lanjutan. Notis pilihan raya ini mesti diberikan kepada benefisiari yang berkelayakan dalam masa 14 hari. Setelah menerima notis pilihan raya, anda mempunyai 60 hari untuk memutuskan sama ada memilih liputan COBRA atau tidak.

Setiap benefisiari yang memenuhi syarat yang dilindungi oleh rancangan kumpulan dapat membuat keputusan sendiri mengenai insurans COBRA, dan jika ada benefisiari yang mengabaikan perlindungan COBRA, mereka dibenarkan untuk mencabut pengecualian tersebut dan memilih perlindungan COBRA kemudian, selama mereka melakukannya dalam 60 tahun yang sama - tempoh pilihan raya sehari.

Berapa lama COBRA bertahan?

Jangka masa liputan COBRA berlangsung bergantung pada acara kelayakan dan rancangan kumpulan syarikat. Undang-undang Penyesuaian Anggaran Omnibus Gabungan menghendaki agar liputan berterusan tersedia selama 18 atau 36 bulan, tetapi beberapa rancangan kesihatan kumpulan mungkin memberikan liputan lebih lama daripada itu.

Sekiranya anda kehilangan pekerjaan atau melihat pengurangan jam bekerja, anda berhak mendapat perlindungan COBRA selama 18 bulan. Acara kelayakan lain (selain kelayakan Medicare) menyebabkan anda berhak mendapat perlindungan selama 36 bulan.

Walau bagaimanapun, jika liputan anda dibatasi pada 18 bulan, anda mungkin layak mendapat lanjutan liputan dalam dua keadaan: Pertama, jika anda dilumpuhkan dan memenuhi syarat-syarat tertentu, dalam hal ini perlindungan untuk semua penerima yang berkelayakan dapat diperpanjang selama 11 bulan . Kedua, jika acara kelayakan anda menjadikan anda tidak layak mendapat liputan lagi. Kejadian seperti itu termasuk kematian pekerja yang dilindungi, perceraian pekerja yang dilindungi, pekerja yang dilindungi menjadi layak untuk Medicare, atau anak yang kehilangan status bergantung di bawah rancangan kumpulan. Dalam kes ini, liputan COBRA boleh dilanjutkan selama 18 bulan hingga 36 bulan.

Medicare dan COBRA

Apabila pekerja yang dilindungi memenuhi syarat untuk Medicare kurang dari 18 bulan sebelum acara kelayakan, perlindungan berterusan untuk pasangan pekerja yang dilindungi dan anak-anak tanggungannya boleh bertahan hingga 36 bulan, tolak bilangan bulan pekerja yang dilindungi itu layak untuk Medicare. Sebagai contoh, jika pekerja yang dilindungi itu layak untuk Medicare selama 10 bulan sebelum acara kelayakan, benefisiari lain yang berkelayakan dalam rancangan kesihatan kumpulan akan berhak mendapat liputan COBRA selama 26 bulan.

Ada kemungkinan, dan kadang-kadang disyorkan, untuk mendapat liputan COBRA dan Medicare secara serentak. Untuk maklumat lebih lanjut mengenai bagaimana kelayakan Medicare mempengaruhi liputan COBRA, Pentadbiran Keselamatan Manfaat Tenaga Kerja boleh dihubungi di askebsa.dol.gov atau melalui telefon di 1-866-444-3272.

Berapa kos COBRA?

Dalam hampir semua kes, liputan COBRA lebih mahal daripada liputan yang sama untuk pekerja aktif.

Di bawah Akta Penjagaan Terjangkau, rancangan kesihatan berasaskan pekerjaan diperlukan untuk memberikan perlindungan minimum atau lebih baik. Perlindungan minimum adalah ditakrifkan sebagai rancangan yang membayar sekurang-kurangnya 60% daripada jumlah kos perkhidmatan perubatan untuk populasi standard, dan merangkumi liputan besar perkhidmatan doktor dan hospital dalam. Itu membuat pekerja yang dilindungi membayar 40% yang lain.

Biasanya, di bawah COBRA, anda tidak lagi meminta majikan anda membayar 60% bahagiannya, yang bermaksud anda boleh berjaga-jaga untuk keseluruhan kos polisi insurans. Sebenarnya, di bawah undang-undang COBRA syarikat insurans dibenarkan untuk mengenakan bayaran sehingga 102% daripada kos rancangan serupa untuk pekerja aktif (2% tambahan dikenakan kepada kos pentadbiran). Dan jika anda mengambil pelanjutan perlindungan selama 11 bulan untuk kecacatan, syarikat insurans dibenarkan untuk menagih sehingga 150% dari kos biasa rancangan untuk 11 bulan tersebut.

Semua diberitahu, ini bermaksud premium insurans kesihatan - jumlah yang dibayar kepada syarikat insurans secara berkala - boleh menjadi sangat mahal di bawah COBRA. Walaupun dengan COBRA, benefisiari masih perlu membayar copay biasa untuk lawatan doktor dan ditolak setiap tahun (jumlah yang harus dibayar oleh pihak yang diinsuranskan sebelum insurans bermula). Kos yang anda bayar boleh naik sekiranya kos rancangan kumpulan meningkat.

Undang-undang COBRA menetapkan bahawa syarikat insurans harus membenarkan anda membuat pembayaran premium setiap bulan jika anda memilih. Beberapa rancangan mungkin juga membolehkan anda membuat pembayaran mingguan atau suku tahunan. Penerima yang berkelayakan biasanya perlu membuat pembayaran premium pertama dalam 45 hari sejak memulakan insurans COBRA. Sekiranya anda terlepas pembayaran, syarikat insurans mesti memberi anda masa tenggang selama 30 hari untuk membuat pembayaran tertunggak, tetapi selepas itu, jika pembayaran masih belum dilakukan, anda boleh kehilangan semua faedah COBRA anda.

Alternatif COBRA

Memandangkan sifat insurans COBRA yang mahal, Jabatan Tenaga Kerja mengesyorkan agar orang yang baru-baru ini mengalami acara kelayakan mencari insurans yang lebih berpatutan dengan cara yang berbeza. Berikut adalah beberapa pilihan liputan:

Pelan kesihatan pasangan: Sekiranya keluarga anda kehilangan perlindungan kesihatan berdasarkan majikan anda, periksa apakah majikan pasangan anda menawarkan insurans kesihatan. Ini kemungkinan lebih murah daripada meneruskan liputan sedia ada dengan COBRA.

Pelan kumpulan lain: Sekiranya anda kehilangan insurans kesihatan berdasarkan pekerjaan, anda, pasangan, atau tanggungan anda mungkin dibenarkan mendaftar dalam rancangan kesihatan kumpulan lain semasa Tempoh Pendaftaran Khas. Ini bermakna anda tidak perlu menunggu hingga musim terbuka berikutnya untuk pendaftaran.

Pasaran Insurans Kesihatan: Acara kelayakan juga membolehkan anda menggunakan tempoh pendaftaran khas untuk mendaftar melalui Health Insurance Marketplace atau pertukaran insurans negeri anda. Di sinilah anda dapat membandingkan polisi dan melihat anggaran premium, potongan, dan kos di luar poket. Anda tidak semestinya perlu menunggu sehingga yang berikutnya tempoh pendaftaran terbuka , dan jika anda mendapat insurans kesihatan melalui Marketplace, anda mungkin layak mendapat kredit cukai yang dapat menurunkan premium anda. Untuk memohon pelan Marketplace, kunjungi health.gov atau hubungi 1-800-318-2596.

Medicaid atau Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak (CHIP): Untuk keluarga berpendapatan rendah dan individu yang memenuhi syarat, Medicaid dan CHIP menyediakan rawatan kesihatan rendah atau tanpa kos. Untuk mengetahui sama ada anda memenuhi syarat untuk Medicaid, lawati laman web Medicaid di negeri anda atau Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S. di hhs.gov . Untuk memohon CHIP, hubungi 1-800-318-2596 atau isi permohonan melalui Pasar Insurans Kesihatan .

Cara menjimatkan preskripsi dengan atau tanpa COBRA

Tidak kira sama ada anda memilih liputan berterusan COBRA atau tidak, anda sentiasa dapat menjimatkan ubat preskripsi dengan kupon dari SingleCare. Percuma untuk digunakan dan anda akan dapati harga yang mungkin lebih murah daripada copay insurans anda. Mula mencari di penjagaan tunggal.com untuk ubat anda dan lihat apa yang boleh anda simpan.