Utama >> Syarikat >> Berikut adalah pilihan insurans kesihatan terbaik untuk mereka yang bekerja sendiri

Berikut adalah pilihan insurans kesihatan terbaik untuk mereka yang bekerja sendiri

Berikut adalah pilihan insurans kesihatan terbaik untuk mereka yang bekerja sendiriSyarikat

Anda telah membuang syarikat Amerika dan memutuskan untuk menjadi bos anda sendiri. Tahniah! Anda adalah sebahagian daripada tentera pekerja mandiri yang semakin meningkat.





Mengikut Perkhidmatan Hasil Dalaman , seseorang yang berniaga untuk dirinya sendiri dan yang mengontrak perkhidmatannya kepada perniagaan lain dianggap bekerja sendiri. Anda mungkin juga mendengar orang yang bekerja sendiri disebut sebagai pekerja bebas atau kontraktor bebas.



Secara kasar 9.6 juta pekerja di Amerika Syarikat bekerja sendiri melaporkan Biro Statistik Buruh, agensi pemerintah yang mengesan perkara-perkara seperti itu. Dan jumlahnya hanya dijangka meningkat, dengan anggaran 103 juta orang Amerika mengira diri mereka bekerja sendiri pada tahun 2026. Itu adalah peningkatan 7.9 peratus.

Kerja sendiri bermaksud faedah syarikat, seperti insurans kesihatan, tidak dibekalkan oleh majikan. Memilih sumber insurans alternatif yang terbaik boleh menjadi agak rumit.

Apakah pilihan insurans kesihatan pekerja sendiri yang terbaik?

Manfaat dan faedah yang mungkin anda nikmati dengan pekerjaan syarikat tidak diberikan kepada anda dalam perjanjian pakej semasa anda bekerja sendiri. Anda dan ahli keluarga anda harus berusaha untuk mencari insurans kesihatan. Pertimbangkanpilihan berikut apabila memutuskan liputan penjagaan kesihatan yang terbaik untuk anda:



Pilihan insurans kesihatan biasa

Pasar negeri atau persekutuan

Anda mungkin layak untuk mendaftar dalam rancangan insurans melalui Pasar Insurans Kesihatan (juga disebut Akta Penjagaan Terjangkau atau Obamacare) jika anda adalah kontraktor, perunding, pekerja bebas atau jenis pekerja bebas yang lain. Terdapat beberapa kategori perlindungan insurans kesihatan untuk dipilih, ada yang mempunyai pelan yang mengandungi premium rendah. Pendaftaran terbuka adalah 1 November hingga 15 Disember; namun, anda boleh mendapatkan insurans di luar tarikh tersebut sekiranya anda mempunyai keadaan khas — misalnya, anda kehilangan pekerjaan. Anda boleh melayari www.healthcare.gov untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pilihan anda melalui pasaran persekutuan.

Medicaid

Berjuta-juta orang Amerika diberi liputan kos rendah atau percuma melalui Medicaid. Anda boleh bekerja sendiri dan layak untuk Medicaid sekiranya isi rumah anda berada di bawah tahap pendapatan tertentu (yang berbeza mengikut negeri, walaupun kerajaan persekutuan menetapkan standard minimum), dan jika anda memenuhi kriteria kelayakan lain. Tidak ada tempoh pendaftaran terbuka untuk Medicaid, jadi anda boleh memohon pada bila-bila masa. Kunjungi jabatan perkhidmatan sosial tempatan atau negeri anda untuk mengetahui lebih lanjut mengenai liputan di bawah Medicaid, dan untuk mengetahui sama ada anda layak.

Medicare

Sekiranya anda berumur 65 tahun ke atas, anda mungkin layak mendapat faedah Medicare. Anda juga mungkin memenuhi kriteria Medicare jika anda berada di Kecacatan Jaminan Sosial (SSD) selama dua tahun, atau jika anda menghidap ALS (Penyakit Lou Gehrig) atau menghidap Penyakit Ginjal Akhir Negara (ESRD).



Rancangan majikan melalui ahli keluarga

Sekiranya pasangan atau pasangan anda bekerja, periksa berapa kos untuk mendapatkan rancangan insurans kesihatan syarikat itu. Walaupun anda belum berkahwin secara sah, anda mungkin layak. Sebilangan majikan menawarkan apa yang disebut sebagai liputan kesihatan perkongsian domestik kepada mereka dalam perkongsian domestik. Sekiranya anda dan pasangan anda (termasuk pasangan sesama jenis) berkongsi rumah dan menjalani kehidupan rumah tangga bersama, anda mungkin layak, selagi anda berdua tidak berkahwin dengan orang lain. Namun, perlu diketahui bahawa jika majikan pasangan anda membayar sebahagian daripada premium insurans kesihatan anda, anda mungkin harus membayar cukai ke atasnya. Di samping itu, beberapa syarikat menghilangkan liputan seperti ini. Anda akan mendapat kejayaan paling banyak sekiranya pasangan anda bekerja di sebuah syarikat besar. Mengikut Pelan Manfaat Pekerja Asas Antarabangsa , lebih daripada 75% syarikat dengan 10,000 atau lebih pekerja cenderung untuk terus menawarkan faedah penjagaan kesihatan kepada pasangan domestik yang sama dan lawan jenis.

Selain itu, jika anda berusia di bawah 26 tahun, anda mungkin dilindungi oleh pelan insurans kesihatan ibu bapa anda mengikut Akta Penjagaan Mampu.

Insurans persendirian

Anda juga boleh memilih pelan insurans kesihatan individu melalui syarikat insurans swasta. Walau bagaimanapun, anda mungkin membayar premium bulanan yang lebih tinggi daripada jika anda mempunyai rancangan kumpulan. Insurans yang ditawarkan melalui Akta Penjagaan Terjangkau, misalnya, biasanya akan lebih menjimatkan kos daripada insurans kesihatan swasta, sambil memberikan faedah yang serupa. Sekiranya anda mempunyai polisi insurans dengan potongan yang lebih tinggi, pertimbangkan untuk membuka a akaun simpanan kesihatan (HSA), di mana anda boleh menyimpan wang, bebas cukai, untuk digunakan untuk perbelanjaan perubatan.



Rancangan kesihatan persatuan

Sekiranya anda seorang pekerja mandiri yang juga mempunyai sebilangan kecil pekerja, cari pekerja rancangan kesihatan persatuan . Beberapa persatuan (seperti The Writers Guild of America West dan The Freelancers Union) menawarkan rancangan penjagaan kesihatan ahli pada kadar kumpulan. Persatuan ini mendapat harga kumpulan yang lebih berpatutan kerana mereka bekerjasama dengan orang lain dalam perdagangan atau industri yang sama untuk membentuk kumpulan besar. Tetapi ada kelemahannya. Sebilangan persatuan menghendaki anda menunjukkan penyata cukai dan kertas kerja lain untuk membuktikan bahawa anda memperoleh sejumlah wang (yang mereka tentukan) sebagai pekerja sendiri. Anda juga mungkin perlu membayar yuran keahlian. Beberapa rancangan kesihatan persatuan mungkin tidak memberikan liputan yang komprehensif seperti rancangan lain, dan ada kebimbangan mengenai kesolvenan rancangan kesihatan persatuan tertentu, sehingga mereka tidak dapat membayar tuntutan anggota mereka. Pada tahun 2018, pentadbiran Trump memperkenalkan langkah-langkah yang membolehkan lebih banyak orang mengakses AHP (contohnya, mereka yang bekerja sendiri dan tidak mempunyai pekerja), tetapi pembaharuan tersebut ditembak di mahkamah dan sedang dirayu. Bercakap dengan broker insurans atau periksa Jabatan Tenaga Kerja laman web untuk maklumat terkini.

Rancangan perkongsian kesihatan

Pelan perkongsian kesihatan bukan insurans kesihatan. Sebaliknya, mereka merancang untuk berkongsi kos penjagaan kesihatan di kalangan anggota kumpulan perkongsian kesihatan. Anda membayar premium (berdasarkan rancangan yang anda pilih) yang dimasukkan ke dana komuniti. Apabila anda memerlukan rawatan perubatan, bil akan dikeluarkan dari dana. Penting untuk dicatat, bagaimanapun, bahawa banyak rancangan ini berdasarkan kepercayaan, dan perkhidmatan perubatan tertentu (seperti kawalan kelahiran atau pengguguran) mungkin tidak dilindungi. Dan kerana mereka tidak merangkumi insurans kesihatan, rancangan perkongsian ini tidak mematuhi ACA, dan mungkin tidak melindungi orang dengan keadaan yang sudah ada. Beberapa rancangan perkongsian kesihatan juga mempunyai batasan jumlah yang mungkin mereka bayar untuk tuntutan anggotanya, yang boleh menjadi masalah bagi orang yang mengalami masalah perubatan yang serius.



Pilihan insurans kesihatan jangka pendek

COBRA

Tdia menyatukan Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus (COBRA) menjamin anda hak untuk kekal sementara di bawah rancangan insurans kesihatan bekas majikan setelah anda meninggalkan pekerjaan anda. Berapa lama anda boleh kekal berbeza-beza. Contohnya, jika anda diberhentikan kerja kerana alasan lain selain daripada kesalahan besar, anda boleh bertahan sehingga 18 bulan; untuk acara kelayakan lain, anda boleh bertahan sehingga 36 bulan. Menurut Jabatan Tenaga Kerja A.S., ada syarat kelayakan lain. Lebih-lebih lagi, walaupun liputannya sama, anda perlu membayar lebih banyak wang untuk insurans kerana majikan anda tidak lagi mensubsidi mana-mana.

Rancangan kesihatan jangka pendek

Pelan kesihatan jangka pendek adalah rancangan penjagaan kesihatan sementara, premium rendah / tinggi yang boleh dikurangkan yang, mengikut budi bicara syarikat insurans, boleh diperbaharui sehingga tiga tahun. Tetapi mereka kekurangan di banyak kawasan. Pertama sekali, mereka tidak meliputi keadaan yang sudah ada. Mereka juga tidak merangkumi rawatan bersalin, kesihatan mental, atau ubat-ubatan preskripsi. Dan banyak dari mereka tidak membebankan apa yang mungkin anda bayar dengan kos di luar poket.



5 perkara yang perlu dipertimbangkan semasa memilih insurans kesihatan yang bekerja sendiri

Dengan begitu banyak pilihan yang ada, pertimbangkan perkara berikut ketika mempersempit pilihan anda:

1. Gunakan broker atau ejen

Seringkali terdapat beberapa tahap mengenai rancangan insurans kesihatan. Contohnya, mungkin ada Platinum, Perak, atau Gangsa — semuanya menawarkan liputan berbeza dengan kos yang berbeza. Broker atau ejen dapat membantu anda menyelesaikan semua pilihan dan jargon serta mencari rancangan yang sesuai untuk anda.



Semua negeri mempunyai Program Bantuan Insurans Kesihatan Negeri (SHIP), yang dapat memberikan bantuan yang tidak berat sebelah mencari rancangan yang sesuai dengan keperluan anda. Anda juga boleh mendapatkan bantuan yang tidak berat sebelah dalam mencari rancangan dengan menghubungi talian bantuan Marketplace, atau 1-800-Medicare (jika anda layak mendapat Medicare).

2. Perhatikan subsidi

Bergantung pada kumpulan pendapatan anda, anda mungkin layak mendapat insurans kesihatan dengan kos yang dikurangkan atau tanpa kos (Medicaid). Adalah berguna untuk mengetahui subsidi yang anda layak semasa mencari rancangan terbaik untuk anda.

3. Hitung tahap pendapatan anda dengan betul

Apabila anda membeli insurans melalui Health Care Marketplace, premium anda berdasarkan pendapatan anda untuk tahun semasa. Ini bermaksud, sebagai freelancer, anda harus mencuba dan meramalkan dengan tepat berapa banyak wang yang akan anda hasilkan untuk empat suku tahun ini. Itu boleh menjadi sukar, jadi luangkan sedikit masa untuk memikirkan prestasi anda pada masa lalu, tanyakan pada diri anda apakah anggaran anda realistik, dan pertimbangkan apa yang berlaku dalam industri anda yang boleh mempengaruhi pendapatan anda. Sekiranya anda menjana lebih banyak wang daripada yang anda fikirkan, anda mungkin harus membayar balik wang yang diperoleh melalui kredit cukai. Sekiranya anda menganggarkan terlalu sedikit, anda mungkin akan kehilangan simpanan.

4. Pertimbangkan harga rancangan

Memecahkan bank pada rancangan insurans kesihatan sebagai orang yang bekerja sendiri jelas tidak sesuai. Tetapi anda mungkin tidak mahu memilih pilihan termurah. Menjadi pekerja sendiri dan menjalankan perniagaan anda cukup tertekan. Anda tidak memerlukan kebimbangan tambahan tentang apa yang akan berlaku kepada anda atau ahli keluarga anda sekiranya krisis kesihatan - dan bil perubatan yang menyertainya meningkat.

Peraturan praktis yang baik adalah mengetahui bahawa semakin rendah potongan rancangan, semakin tinggi premium setiap bulan. Untuk mengetahui sama ada pelan kesihatan rendah / tinggi (atau sebaliknya) sesuai untuk anda, pertimbangkan umur anda, kesihatan keseluruhan, berapa kerap anda berjumpa doktor, dan sama ada anda mempunyai keadaan kesihatan yang sudah ada sebelumnya.

5. Ketahui siapa yang harus disertakan

Penanggung insurans biasanya mengenakan lebih banyak bayaran untuk rancangan penjagaan kesihatan yang merangkumi lebih dari satu individu. Sekiranya anda mempunyai pasangan atau pasangan domestik yang bekerja, ada baiknya mengetahui kos mendapatkan rancangan mereka sebelum mendaftar untuk yang baru.

Mengapa anda tidak mahu tidak diinsuranskan

Oleh kerana kos yang tinggi untuk insurans swasta dan pilihan lain, mungkin akan menggoda. Tetapi memilih untuk tidak diinsuranskan dapat mengakibatkan beberapa hasil negatif.

Penalti cukai

Walaupun kerajaan persekutuan tidak lagi mengenakan denda jika anda mampu mendapatkan perlindungan kesihatan tetapi memilih untuk tidak membelinya, itu tidak bermakna negeri anda akan membiarkan anda bebas dari scot. Setakat ini, Massachusetts, New Jersey, dan Vermont mengenakan denda kepada penduduk yang melepaskan insurans kesihatan, dan lebih banyak negeri memikirkan untuk mengikutinya.

Faedah cukai

IRS membolehkan anda mengambil potongan insurans kesihatan pekerja sendiri sekiranya anda memperoleh keuntungan pada tahun itu. Ini adalah penyesuaian pendapatan (bukan pemotongan cukai terperinci) untuk premium yang anda bayar pada insurans kesihatan untuk perlindungan perubatan dan insurans penjagaan jangka panjang untuk diri sendiri, pasangan anda dan tanggungan anda. Lebih-lebih lagi, anda mungkin dapat mengurangkan jumlah perbelanjaan perubatan anda (untuk perkara seperti lawatan doktor, bayaran hospital, dan juga cermin mata preskripsi) yang melebihi 7.5% daripada pendapatan kasar anda yang disesuaikan.

Kos di luar poket

Mereka yang diinsuranskan biasanya mempunyai had jumlah yang akan mereka bayar. Orang tanpa insurans tidak mempunyai had tersebut. Orang yang tidak diinsuranskan boleh menghadapi wang puluhan atau ratusan ribu dolar jika mereka mengalami sesuatu seperti serangan jantung atau kemalangan yang mengancam nyawa. Tidak mempunyai insurans boleh menjadi mahal, cepat.

Berapakah kos insurans kesihatan apabila anda bekerja sendiri?

Dengan begitu banyak pemboleh ubah seperti usia anda, tempat tinggal anda, tempat anda mendapatkan insurans dan rancangan apa yang anda pilih, itu adalah soalan yang hampir mustahil untuk dijawab. Menurut tinjauan 2019 mengenai manfaat kesihatan majikan yang dilakukan oleh Yayasan Keluarga Kaiser , premium untuk orang bujang yang mendaftar dalam insurans kesihatan syarikat mereka mencecah $ 7,188 setahun, dengan pekerja membayar 18% dari jumlah itu - atau sekitar $ 400 sebulan. Dan itu adalah rancangan tajaan syarikat yang sebahagiannya disubsidi. Sebagai kontraktor bebas (melainkan anda layak mendapat subsidi kerajaan atau Medicare), anda boleh mengharapkan untuk membayar sekurang-kurangnya sebanyak itu, dan mungkin lebih banyak lagi. Faedah cukai yang dinyatakan di atas dapat membantu mengimbangi kos. Begitu juga dengan SingleCare.

The Kad simpanan preskripsi SingleCare percuma untuk digunakan dapat menjimatkan anda sehingga 80% untuk preskripsi di lebih daripada 35,000 farmasi di seluruh negara, termasuk CVS, Target, Walmart, dan banyak lagi. Rata-rata, pengguna SingleCare menjimatkan purata $ 150 setahun pada preskripsi mereka. Tidak ada yuran atau langganan dengan SingleCare dan bahkan mereka yang mempunyai rancangan preskripsi insurans dapat menggunakannya dan menyimpan. Harga kami kadang-kadang akan memberi anda harga yang lebih rendah daripada bayar bersama insurans anda. Gunakan penjagaan tunggal.com untuk mencari preskripsi anda dan mencari farmasi terdekat anda yang mempunyai ubat anda dengan harga terendah.

Pokoknya: Jangan mengambil risiko untuk tidak mempunyai insurans kesihatan - anda mungkin akan menghabiskan lebih banyak perbelanjaan sekiranya anda tidak diinsuranskan. Pelan insurans kesihatan untuk individu yang bekerja sendiri mungkin berbeza-beza bergantung pada tempat anda tinggal dan pendapatan anda. Luangkan masa untuk membuat kerja rumah anda dan pertimbangkan banyak cara yang dapat anda jimatkan pada liputan.