Akaun Perbelanjaan Fleksibel (FSA) 101: Apa yang perlu anda ketahui

Syarikat

Walaupun anda mempunyai insurans kesihatan, kadang-kadang ada perbelanjaan yang tidak dilindungi (juga dikenali sebagai perbelanjaan di luar poket) —dan kos penjagaan kesihatan tersebut mungkin mahal. Akaun perbelanjaan fleksibel (FSA) adalah satu pilihan yang tersedia untuk orang yang mempunyai insurans melalui majikan mereka. Di sini, pelajari semua yang perlu anda ketahui mengenai akaun perbelanjaan yang fleksibel — apa itu dan bagaimana ia dapat memberi manfaat kepada anda.

Apa itu FSA?

KE akaun perbelanjaan yang fleksibel , kadang-kadang disebut pengaturan perbelanjaan yang fleksibel, adalah akaun simpanan khas di mana anda boleh menyimpan wang sebelum pembayaran. Maksudnya, anda tidak membayar cukai pendapatan kepada IRS pada jumlah yang anda masukkan ke dalam akaun.

Dua jenis FSA yang paling biasa adalah:

1. FSA penjagaan kesihatan atau perubatan: Gunakan akaun ini untuk perbelanjaan perubatan, pergigian, dan penglihatan yang tidak dilindungi, atau hanya sebahagiannya dilindungi oleh insurans anda.
2. FSA penjagaan bergantung: Gunakan akaun ini untuk mengimbangi kos sekolah asuhan, jagaan kanak-kanak, penjagaan selepas sekolah, atau program jagaan orang tua untuk tanggungan yang berkelayakan. Anda mesti membayar perbelanjaan ini terlebih dahulu dan kemudian menyerahkan untuk pembayaran balik.

Sebilangan majikan juga memilih untuk menawarkan dua jenis FSA tujuan terhad yang lain, tetapi mereka kurang biasa:

3. FSA penggantian premium individu: Gunakan akaun ini untuk membayar premium perubatan tajaan bukan majikan untuk anda, pasangan, atau tanggungan yang layak, seperti premium pergigian / penglihatan individu, premium kemalangan / kecacatan, premium insurans barah, atau perlindungan ganti rugi hospital.
4. FSA bantuan penerimaan: Gunakan untuk pembayaran balik perbelanjaan yang munasabah dan perlu yang anda tanggung dalam proses mengadopsi anak secara sah.

Penyertaan dalam satu jenis FSA tidak mempunyai kaitan dengan penyertaan dalam jenis lain, tetapi boleh mempengaruhi kelayakan anda untuk menyertai akaun simpanan kesihatan (HSA) .

Bagaimana FSA berfungsi?

FSA adalah kaedah terbaik untuk menampung perbelanjaan yang diperlukan dan mendapatkan pelepasan cukai sepanjang perjalanan. Tetapi, ada peraturan mengenai wang yang anda simpan di sana, seperti siapa yang boleh menyumbang, berapa banyak, dan wang yang anda boleh belanjakan.

Had sumbangan

Akaun FSA hanya tersedia melalui majikan; ada yang memilih untuk menyumbang kepada FSA pekerja mereka, tetapi ini tidak diperlukan. Untuk FSA penjagaan kesihatan, pada tahun 2020 anda boleh menyumbang maksimum $ 2,750 setiap tahun, tetapi jumlahnya berubah setiap tahun. Untuk FSA yang bergantung, jumlah sumbangan maksimum isi rumah tahunan ialah $ 5,000.

Peraturan rollover

Di kebanyakan FSA, wang yang tidak digunakan pada akhir tahun akan hilang, jadi sangat penting untuk merancang berapa banyak yang anda mahu sumbangkan berdasarkan anggaran jumlah yang anda fikir akan anda belanjakan. Terdapat pengecualian untuk menggunakannya atau kehilangan peraturan itu, menurut Kevin Haney, Presiden Menambah Faedah Keluarga . Sebilangan syarikat boleh memilih untuk menawarkan satu daripada dua kemungkinan alternatif bebas dari penjara, katanya. Ini termasuk:

• Tempoh tenggang dua bulan dan 15 hari
• Carryover sebanyak $ 550 ke tahun rancangan seterusnya

Ini akan membantu sekiranya anda mempertimbangkan risiko kemungkinan kehilangan sumbangan daripada kemungkinan penjimatan cukai, kata Haney.

Sekatan perbelanjaan

Anda hanya boleh menggunakan dana di FSA anda untuk membayar kos di luar poket yang layak. Terdapat pelbagai jenis perbelanjaan di mana anda boleh menggunakan dana anda. Mereka berbeza dari negeri ke negeri dan dari rancangan majikan ke rancangan.

Untuk FSA perubatan , garis panduan umum untuk kelayakan adalah bahawa perbelanjaan harus membantu mendiagnosis, merawat, menyembuhkan, atau mencegah penyakit. The Laman web FSAfeds.com mempunyai alat carian untuk memeriksa jenis perbelanjaan FSA Perubatan mana yang layak. Ia juga menjelaskan dokumentasi apa, seperti resit, anda perlu mengesahkan kelayakan perbelanjaan anda. Beberapa penyedia FSA akan mengeluarkan kad debit yang boleh anda gunakan untuk membeli item, yang lain menghendaki anda menyerahkan resit untuk pembayaran balik setelah pembayaran.

Perbelanjaan yang layak termasuk pembayaran balik, pemotongan, preskripsi tertentu atau ubat-ubatan di kaunter, dan bekalan perubatan lain seperti pembalut, termometer, atau penutup pemanasan. Wang dalam akaun anda harus digunakan pada akhir tahun rancangan, tetapi anda boleh menggunakannya untuk menyimpan bekalan tertutup untuk tahun yang akan datang.

Kunci untuk memahami perbelanjaan yang layak adalah ingat bahawa akaun ini adalah untuk pembayaran balik wang saku, jelas Jim Pendergast, naib presiden kanan Syarikat Southern Bank . Itu bermaksud perkara yang biasanya anda perlu bayar untuk insurans insurans pergigian atau pergigian anda, ditambah dengan pembayaran dan potongan. Satu perkara besar yang tidak boleh anda gunakan untuk menggunakan FSA adalah premium insurans kesihatan atau pergigian. FSA perubatan boleh tidak digunakan untuk:

• Pembedahan kosmetik
• Produk tanpa bukti mereka boleh merawat atau menyembuhkan penyakit, seperti minyak pati atau pembersih jus
• Produk kesihatan seperti makanan tambahan atau vitamin (Nota: Terdapat pengecualian. Vitamin tertentu mungkin dilindungi apabila diresepkan oleh doktor, atau dianggap sebagai keperluan perubatan.)

Untuk FSA penjagaan bergantung , dana mesti digunakan untuk perbelanjaan anak-anak anda atau tanggungan lain di mana anda berada di tempat kerja, sekolah, atau mencari pekerjaan. Mereka termasuk perbelanjaan penitipan anak, perawatan warga tua, prasekolah, dan menjaga anak. Ibu bapa dan penjaga membelanjakan sebahagian besar daripada perbelanjaan penjagaan bergantung kepada pendapatan bulanan mereka — an purata 8.8% .Tidak membayar cukai atas sebahagian besar pendapatan anda sangat berharga dalam menolong kos tersebut.

FSA berubah

Secara amnya, setelah anda memutuskan berapa banyak yang akan anda masukkan ke dalam FSA setiap bulan, anda tidak boleh mengubah kadar sumbangan anda sehingga tempoh pendaftaran terbuka setiap tahun. Terdapat beberapa pengecualian, acara khas apabila anda dapat membuat penyesuaian:

• Perubahan status perkahwinan (perkahwinan, perceraian, atau kematian pasangan)
• Perubahan bilangan tanggungan (kelahiran atau pengambilan anak)
• Perubahan tempat tinggal
• Perubahan dalam pekerjaan yang mempengaruhi kelayakan

Sekiranya anda kehilangan pekerjaan atau berhenti kerja, wang di FSA anda akan diserahkan kepada majikan anda melainkan anda memilih untuk meneruskan insurans kesihatan melalui COBRA. Anda juga boleh, secara teorinya, menggunakan keseluruhan dana FSA anda pada awal tahun ini, dan kemudian meninggalkan pekerjaan anda sebelum baki bayaran gaji berlaku.

BERKAITAN: Tiada insurans kesihatan? Cuba sumber ini

Sekiranya saya menggunakan FSA?

FSA mempunyai sejumlah faedah. Anda dapat menjimatkan cukai.Sebagai contoh, andaikan anda memerlukan rawatan pesakit dalam dan boleh ditolak $ 2,000. Sekiranya anda mempunyai akaun simpanan biasa dan mengambil sebahagian dari gaji bersih anda untuk memasukkannya ke dalam akaun, anda membayar cukai pendapatan atas wang tersebut. Tetapi jika anda mempunyai FSA, sumbangan diambil terus dari cek anda, sebelum cukai, dan dimasukkan ke dalam akaun anda. Oleh kerana potongan insurans kesihatan adalah perbelanjaan yang layak, anda tidak membayar cukai semasa anda mengeluarkan wang untuk membayar hospital. Anda menjimatkan jumlah cukai pendapatan yang akan anda bayar pada $ 2,000.

Wang yang anda simpan tersedia kerana dimasukkan ke dalam FSA anda. Maksudnya, jika anda mendaftar untuk menjimatkan $ 230 sebulan, dan mempunyai janji temu pada 1 Februari, anda boleh membelanjakan jumlah tersebut untuk perbelanjaan yang layak. Namun, jika anda sihat dan mempunyai kos penjagaan kesihatan yang rendah, ada kemungkinan anda boleh kehilangan wang: Itulah kelemahan penggunaannya atau kehilangan sistem dengan FSA.

Sebelum memutuskan sama ada ia tepat untuk anda, mungkin membantu menyemak senarai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang layak dan menganggarkan jumlah perbelanjaan anda setiap tahun berdasarkan beberapa tahun terakhir untuk menentukan jumlah sasaran anda untuk menyumbang kepada FSA anda. Untuk membantu anda menentukan kadar sumbangan anda, anda boleh menggunakan alat dalam talian kedai FSA: Kalkulator FSA

Sekiranya anda bimbang meninggalkan dana yang tidak digunakan dalam akaun anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan akaun simpanan kesihatan (HSA) sebagai gantinya. HSA berbeza dengan FSA. Kebanyakannya digunakan untuk menampung perbelanjaan perubatan sebelum anda menanggung insurans yang boleh ditolak, biasanya digabungkan dengan pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi. Biasanya anda tidak boleh mengambil bahagian dalam HSA dan FSA pada tahun yang sama. Terdapat kadar sumbangan yang berbeza, perbelanjaan dan peraturan yang layak Sebagai contoh, HSA membolehkan anda mengalihkan dana dari tahun ke tahun. Tidak ada gunanya atau kehilangan peraturan, seperti dengan banyak FSA.

Untuk apa saya boleh menggunakan dana FSA perubatan saya yang tersisa?

Sekiranya anda menjumpai akhir tahun rancangan anda dengan wang yang masih ada di FSA anda, ada beberapa cara untuk membelanjakannya sebelum habis:

• Akupunktur
• Ujian darah
• Monitor tekanan darah
• Pendakap gigi
• Buku dan majalah braille
• Pam dan bekalan payudara
• Penjagaan kiropraktik
• Kit kolesterol
• Stoking mampatan
• Kondom
• Persidangan yang anda hadiri untuk keadaan perubatan
• Kontraseptif
• Copays, insurans syiling, deductibles
• Penurunan batuk dan sakit tekak
• Mesin dan bekalan CPAP
• Defibrilator rumah atau peribadi
• Pelekat gigi dan pelekat gigi palsu
• Sinar x gigi
• Pembersih gigi palsu
• Salap ruam lampin
• Produk penjagaan feminin
• Program diet yang diluluskan oleh FDA
• Titis mata
• Gubat astrointestinal
• Kaca mata, kanta lekap, dan penjagaan kanta lekap
• Hproduk pertumbuhan semula udara
• Pembersih tangan
• Alat dengar dan bateri
• Imunisasi yang tidak dilindungi oleh pelan insurans kesihatan anda
• Bekalan inkontinensia
• Bekalan insulin
• Lasik
• Rawatan kutu
• Penginapan atau makanan yang dikeluarkan dari rawatan perubatan
• Pembentukan semula rumah perubatan
• Preskripsi
• Cermin mata hitam preskripsi
• Penjagaan psikiatri
• Nadi oksimeter - Beberapa penyedia perkhidmatan kesihatan telah memberi cadangan ini kepada pesakit mereka yang telah positif COVID-19
• Produk berhenti merokok
• Spermisida
• Pelindung matahari
• Kerusi roda
• Pemeriksaan tahunan — pemeriksaan fizikal, pemeriksaan mata, pemeriksaan gigi

Sekiranya saya mempunyai FSA perubatan, adakah saya masih boleh menggunakan kupon SingleCare?

Sama ada anda mempunyai FSA perubatan atau tidak, menggunakan kupon SingleCare dapat membantu anda mengurangkan jumlah yang anda bayar untuk ubat preskripsi dan ubat bebas. Ia hanya memerlukan tiga langkah mudah. Cari ubat yang anda ambil penjagaan tunggal.com . Simpan kupon SingleCare. Kemudian, bayar ubat menggunakan kad debit FSA anda — atau serahkan resit untuk pembayaran balik dari akaun FSA anda.