Utama >> Syarikat >> HDHP vs PPO: Apakah perbezaannya?

HDHP vs PPO: Apakah perbezaannya?

HDHP vs PPO: Apakah perbezaannya?Syarikat

Memilih rancangan penjagaan kesihatan terbaik untuk anda boleh menjadi proses yang sukar. Anda mungkin mempunyai lebih banyak soalan daripada jawapan setelah meninjau faedah kesihatan anda ketika memulakan pekerjaan baru atau semasa pendaftaran terbuka.





Pelan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi (HDHP) dan rancangan penyedia pilihan (PPO) adalah dua pilihan biasa yang disediakan oleh majikan untuk insurans kesihatan. Salah satu rancangan ini tidak semestinya selalu lebih baik daripada yang lain. Ketika memilih antara rancangan HDHP vs PPO, jawapan untuk rancangan terbaik berbeza mengikut individu. Bahkan mungkin berbeza dari tahun ke tahun bagi seseorang berdasarkan keadaannya.



Membandingkan liputan dan kos HDHP dan PPO dapat membantu anda membuat pilihan yang lebih baik.

HDHP vs PPO

Pelan yang boleh dikurangkan tinggi adalah sejenis insurans kesihatan dengan potongan yang lebih tinggi tetapi premium yang lebih rendah. Anda akan membayar lebih sedikit wang setiap bulan tetapi mempunyai kos yang lebih banyak untuk perbelanjaan perubatan sebelum perlindungan insurans bermula.

KE organisasi penyedia pilihan (PPO) adalah jenis pelan dengan potongan yang lebih rendah tetapi premium bulanan yang lebih tinggi. Anda akan membayar lebih banyak wang setiap bulan tetapi mempunyai kos yang lebih rendah untuk perkhidmatan perubatan dan mungkin dapat mengakses rangkaian perkhidmatan atau penyedia yang lebih luas.



HDHP biasanya memberi manfaat kepada pengguna yang lebih sihat yang tidak mengharapkan banyak rawatan perubatan untuk tahun ini, dan kelebihannya termasuk premium bulanan yang lebih rendah, jelas Susan Beaton, mantan VP Perkhidmatan Penyedia, Pengurusan Penjagaan, dan Risiko di Blue Cross dan Blue Shield of Nebraska .

PPO, terutamanya yang dapat dikurangkan rendah, mungkin sesuai dengan mereka yang mengharapkan lawatan dan preskripsi doktor yang kerap kerana sesuatu seperti keadaan kronik, kata Beaton.

Kebaikan dan keburukan HDHP dengan HSA

HDHP berguna bagi mereka yang tidak menjangkakan banyak perbelanjaan perubatan sepanjang tahun. Biasanya, HDHP bermanfaat bagi orang yang lebih muda, individu tanpa keluarga, dan mereka yang umumnya sihat. Perlu diingat bahawa anda mungkin tidak mendapat pembayaran balik semasa lawatan ke doktor dengan rancangan HDHP sehingga anda memenuhi potongan tinggi anda .



Pastikan anda bertanya sama ada majikan anda menawarkan HDHP dengan Akaun Simpanan Kesihatan (HSA), menasihati Beaton. Apabila anda memilih HDHP, anda mungkin juga dapat memilih untuk menggunakan HSA dengan sumbangan majikan. HSA kadang-kadang tidak ditawarkan untuk rancangan PPO yang ditaja oleh majikan — tetapi, secara bergantian, anda mungkin dapat menggunakan akaun perbelanjaan yang fleksibel ( FSA ) dengan jenis rancangan PPO.

Seorang HSA adalah akaun simpanan sebelum cukai yang digunakan sebagai kaedah pembayaran untuk perbelanjaan perubatan yang diluluskan. Wang dalam akaun simpanan ini bergulir dari tahun ke tahun; namun, ada tahunan sumbangan maksimum yang berbeza antara rancangan individu ($ 3,550) dan rancangan keluarga ($ 7,100).

HSA sangat menguntungkan kerana menggunakan dolar sebelum cukai dan memperoleh pendapatan bebas cukai. HSA merangkumi pelbagai perbelanjaan yang layak, termasuk perkhidmatan perubatan, penglihatan, perawatan gigi, dan preskripsi. Dana HSA anda akan tetap bersama anda walaupun anda menukar rancangan atau berpindah pekerjaan. Mereka juga boleh dikongsi dengan keluarga anda.



Penggunaan HDHP dengan HSA semakin menjadi-jadi semakin popular , terutamanya untuk orang yang lebih muda. Walaupun HSA kelihatan seperti faedah yang menarik, akaun simpanan ini boleh merangkumi yuran penyelenggaraan bulanan dan menggunakan kad debit HSA anda di farmasi atau pejabat doktor.

HSA juga menghendaki anda terus mengikuti catatan anda dan menyerahkan resit anda untuk kelulusan perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Sebilangan tuntutan mungkin tidak dibayar oleh pentadbir HSA jika mereka tidak memenuhi syarat perbelanjaan. Hubungi pentadbir HSA anda sebelum membuat pembelian yang dipersoalkan di farmasi atau di tempat lain.



Juga, jika anda menggunakan HSA anda untuk perbelanjaan yang tidak memenuhi syarat sebelum usia 65 tahun, anda akan dikenakan cukai dan denda 20%, mengikut perubahan dalam Akta Penjagaan Mampu (BPR). Sebilangan orang menganggap HSA sebagai dana kecemasan, tetapi dengan pertimbangan ini, anda mungkin berfikir dengan lebih teliti mengenai bagaimana anda melihat HSA.

Kebaikan dan keburukan PPO

PPO biasanya lebih baik bagi mereka yang menjangkakan lebih banyak perbelanjaan perubatan sepanjang tahun. Pelan ini biasanya bermanfaat untuk orang tua, mereka yang mempunyai keluarga, dan orang dengan keadaan kesihatan yang memerlukan rawatan biasa.



Apabila anda meningkat usia, menghadapi masalah kesihatan, atau menyokong keluarga, PPO mungkin akan lebih masuk akal. PPO mempunyai premium insurans bulanan yang lebih tinggi, tetapi ia dapat membantu anda menjimatkan dalam jangka masa panjang jika anda memerlukan perkhidmatan kesihatan dengan kerap. Dengan melabur lebih banyak dalam insurans kesihatan anda sepanjang tahun, anda dapat menanggung perbelanjaan perubatan anda dengan lebih banyak.

PPO juga dilengkapi dengan kelebihan fleksibiliti tambahan. Dengan rancangan PPO, anda mempunyai kebebasan untuk memilih doktor atau hospital pilihan anda. Walaupun mereka tidak berada dalam rangkaian anda, insurans anda akan tetap memberi perlindungan. Dengan PPO, anda dapat berjumpa dengan pakar atau menjalani prosedur atau ujian tanpa persetujuan doktor penjagaan utama anda. Sekiranya fleksibiliti dalam pilihan penjagaan kesihatan anda penting bagi anda, rancangan PPO mungkin lebih baik daripada HDHP.



Pelan mana yang berbaloi?

Sekarang kita akan mengkaji bagaimana anda memutuskan sama ada rancangan HDHP atau PPO akan lebih baik untuk anda. Pertama, pertimbangkan soalan berikut:

  • Berapa kerap anda pergi ke doktor?
  • Adakah anda mempunyai keadaan kesihatan kronik yang memerlukan rawatan yang kerap?
  • Berapa kerap anda memerlukan rawatan kecemasan?
  • Adakah anda mempunyai pembedahan yang dirancang?
  • Adakah anda menjangkakan bayi tahun ini?
  • Adakah anda menyokong perbelanjaan perubatan suami atau isteri juga?
  • Seberapa penting fleksibiliti dalam memilih doktor pilihan?
  • Seberapa penting fleksibiliti untuk berjumpa pakar?

Sekiranya anda sering berjumpa doktor, mengalami keadaan kronik, sering mendapatkan rawatan kecemasan, merancang pembedahan, mengharapkan bayi, menampung perbelanjaan perubatan ahli keluarga yang banyak, atau mengambil berat fleksibiliti, PPO akan lebih baik daripada HDHP. Walau bagaimanapun, jika tidak ada atau sedikit pertimbangan ini penting bagi anda, anda mungkin akan lebih sesuai dengan HDHP.

Catatan: Pelan HDHP dan PPO bukan satu-satunya pilihan insurans kesihatan anda. Terdapat juga Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan (HMO), Organisasi Penyedia Eksklusif (EPO), dan rancangan Titik Perkhidmatan (POS).

BERKAITAN: HMO vs. PPO

Seterusnya, pastikan anda memahami syarat utama yang berkaitan dengan masing-masing rancangan insurans kesihatan .

  • Premium : Berapa banyak yang anda bayar setiap bulan untuk memiliki insurans kesihatan.
  • Boleh ditolak : Berapa banyak yang anda perlu bayar di muka setiap tahun untuk rawatan perubatan. Sebaik sahaja anda memenuhi perlindungan insurans kesihatan anda yang boleh dikurangkan.
  • Had di luar poket : Setelah menghabiskan jumlah ini dalam setahun untuk rawatan perubatan di luar poket (tidak termasuk premium), insurans anda akan membayar 100% perbelanjaan yang layak.
  • HSA: Akaun simpanan kesihatan sebelum cukai yang boleh digunakan dengan HDHP. Sumbangan untuk rancangan HSA berulang setiap tahun.
  • Copay : Bayaran tetap yang anda bayar untuk preskripsi, pemeriksaan, dan perkhidmatan kesihatan lain.
  • Insurans Bersama : Peratusan kos yang anda bayar untuk perbelanjaan perubatan yang dilindungi setelah anda memenuhi potongan anda.

Kalkulator HDHP vs PPO

Memahami syarat di atas dapat menolong anda mengira berapa jumlah yang anda bayar untuk insurans kesihatan. Apabila anda memutuskan antara keduanya, anda harus terlebih dahulu menganggarkan perbelanjaan perubatan tahunan anda. Individu yang sihat mungkin tidak mempunyai banyak anggaran perbelanjaan. Namun, mereka harus mempertimbangkan kemungkinan terkena selesema atau mengalami cedera.

Setelah anda menganggarkan perbelanjaan perubatan anda, tambahkan premium bulanan bagi setiap pelan, ditambah had di luar poket masing-masing. Dengan andaian anda menggunakan rawatan dalam rangkaian, jumlah ini akan menjadi kos maksimum mutlak anda untuk tahun ini.

Sebagai contoh, rancangan PPO mungkin mengenakan potongan $ 1.250 dengan premium bulanan $ 600. Setelah menggandakan premium bulanan selama 12 bulan ($ 600 x 12) dan menambahkan yang boleh ditolak untuk kos di luar poket, jumlah ini berjumlah $ 8,450 setiap tahun, tidak termasuk copays atau couranceurance. Walau bagaimanapun, jumlah maksimum poket untuk rancangan kumpulan pada tahun 2020 adalah $ 8,150 untuk individu dan $ 16,300 untuk keluarga. Perbelanjaan di luar poket anda mungkin sama dengan atau kurang daripada had ini.

HDHP boleh mengenakan potongan $ 3,000 dengan premium bulanan $ 400. Setelah menggandakan premium bulanan selama 12 bulan ($ 400 x 12) dan menambahkan potongan untuk kos di luar poket, jumlah ini berjumlah $ 7,800 setiap tahun. Pada tahun 2020 , had out-of-pocket untuk HDHP tidak boleh melebihi $ 6,900 untuk individu atau $ 13,800 untuk keluarga. Oleh itu, anda boleh menjangkakan kos di luar poket anda sama atau kurang daripada had di luar poket.

Dalam contoh kedua, anda membayar $ 200 kurang setiap bulan untuk premium dan menjimatkan $ 900 untuk kos tahunan, tidak termasuk copays atau courance.

Sekiranya anda mendapati bahawa kos keluar dari saku untuk HDHP lebih rendah daripada pilihan PPO, nampaknya pilihan bijak adalah memilih HDHP, kata Beaton. Namun, sebelum membuat pilihan ini, pastikan anggaran anda dapat menanganinya. Adakah anda dapat membayar $ 250 untuk lawatan pejabat pada hari lawatan anda, atau $ 800 di bilik kecemasan, dan seterusnya, sehingga potongan anda dapat dipenuhi? Sekiranya belanjawan semasa anda tidak mempunyai ruang untuk menampung kos yang lebih tinggi pada masa perkhidmatan, maka anda perlu berfikir dua kali sebelum memilih rancangan HDHP.

Mungkin lebih masuk akal dalam jangka panjang untuk memilih pelan PPO dengan premium yang lebih tinggi setiap bulan tetapi mendapat lebih banyak perlindungan insurans. Perkara ini berlaku terutamanya bagi mereka yang pengiraannya menunjukkan bahawa HDHP akan menelan belanja lebih banyak atau bagi mereka yang tidak bersedia bertaruh kerana tidak mempunyai perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka berlaku sepanjang tahun.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan

Memilih pelan insurans kesihatan adalah keputusan yang sangat individual yang memerlukan banyak faktor, termasuk:

  • Keadaan kesihatan anda
  • Kesihatan keluarga anda
  • Pilihan fleksibiliti untuk penyedia perkhidmatan kesihatan atau pakar
  • Keadaan kewangan anda
  • Sama ada anda boleh membayar lebih awal dengan premium untuk lebih banyak liputan
  • Berapa banyak dana HSA yang boleh anda gunakan
  • Had perbelanjaan di luar poket untuk setiap polisi

Sekiranya anda masih memerlukan pertolongan untuk memilih rancangan, berjumpa dengan ejen insurans kesihatan atau kakitangan HR di syarikat anda. Anda berpeluang menyesuaikan rancangan anda setiap tahun semasa pendaftaran terbuka atau sekiranya perubahan status kehidupan. Peristiwa hidup yang memenuhi syarat termasuk perkahwinan atau perceraian, kelahiran anak, dll.

Simpan dengan SingleCare

Terlepas dari perlindungan insurans kesihatan anda, Kupon SingleCare tersedia untuk semua pelanggan farmasi. Walaupun anda tidak mempunyai insurans kesihatan, anda boleh menggunakan SingleCare untuk mendapatkan potongan harga pada kebanyakan preskripsi.

SingleCare bukanlah bentuk insurans kesihatan, dan tidak boleh digunakan bersama dengan insurans kesihatan anda. Sebarang perbelanjaan di luar poket untuk preskripsi yang didiskaunkan dengan kupon SingleCare tidak dikenakan pada potongan anda.