Utama >> Syarikat >> Adakah anda bersedia untuk kos penjagaan kesihatan semasa bersara?

Adakah anda bersedia untuk kos penjagaan kesihatan semasa bersara?

Adakah anda bersedia untuk kos penjagaan kesihatan semasa bersara?Syarikat

Kos penjagaan kesihatan semasa bersara adalah perkara yang sukar untuk dianggarkan. Anda harus mendapatkan insurans kesihatan persaraan, serta merancang perbelanjaan di luar poket dan bersiap untuk kenaikan kos sekiranya anda perlu mencari nafkah.





Sekiranya anda mula menabung untuk bersara semasa kecil, itu bagus! Tetapi walaupun anda tidak melakukannya, masih ada jalan untuk hidup selesa di samping perbelanjaan perubatan yang dapat diharapkan oleh semua orang setelah mereka mencapai usia 65 tahun.



Bagaimana merancang kos penjagaan kesihatan semasa bersara

Kos penjagaan kesihatan semasa persaraan kemungkinan besar mahal. Kajian dari Vanguard Center mengatakan bahawa bermula pada usia 65 tahun, dengan jangka hayat purata, beberapa orang boleh menjangkakan perbelanjaan sekitar $ 200,000 untuk kos penjagaan kesihatan. Jumlahnya mencecah sekitar $ 8.000 setahun — tetapi hanya merangkumi lawatan doktor dan ubat biasa, bukan pembedahan atau rawatan jangka panjang. Sekiranya anda mempunyai Medicaid atau perlindungan kesihatan pesara yang sangat baik, anda mungkin tidak perlu membayar banyak dari poket.

Penjagaan jangka panjang adalah perbelanjaan tambahan yang tidak dilindungi oleh Medicare, dan anda seharusnya menjangkakan anggaran kira-kira $ 200 sehari, kata Richard Stefanacci, DO, pakar internis dan geriatrik yang mengajar kelas mengenai kesihatan penduduk di Universiti Thomas Jefferson.

Itu hanya rata-rata. Kos penjagaan kesihatan semasa persaraan akan sangat berbeza berdasarkan setiap individu. Jennifer Steil , seorang penasihat pengurusan kekayaan di Northwestern Mutual di The Woodlands, Texas, menyatakan bahawa peraturan yang baik adalah mempunyai antara 80% hingga 85% dari pendapatan pra-persaraan tahunan anda untuk anggaran persaraan tahunan anda. Ini termasuk semua kos semasa persaraan, termasuk makanan, perumahan, percutian, dan banyak lagi. Selain itu, anda harus bersedia untuk kos penjagaan kesihatan selama lebih kurang dua dekad. Stefanacci mengatakan untuk membuat anggaran untuk tujuan konservatif, dan bersiaplah dengan lebih banyak wang daripada yang anda fikirkan perlukan.



Perlindungan insurans kesihatan pesara

Salah satu perkara yang paling penting untuk diketahui mengenai insurans kesihatan selepas bersara, atau pilihan insurans kesihatan anda semasa bersara, adalah bahawa ia tidak semestinya berfungsi sama seperti insurans kesihatan anda semasa anda berada di dunia pekerjaan. Pelan yang ditaja oleh majikan anda mungkin merangkumi pembayaran dan potongan yang lebih rendah, dan anda masih mendapat gaji. Untuk Medicare, pembayaran dan potongan tersebut berubah bergantung pada bagaimana anda menerima liputan Medicare dan sama ada anda mendaftar atau memenuhi syarat untuk program, faedah, dan insurans lain. Tetapi perlu diingat bahawa Medicare bukan satu-satunya pilihan untuk penjagaan kesihatan setelah anda bersara.

Medicare dan Medigap

Apabila anda berusia 65 tahun, jika anda belum menerima faedah Jaminan Sosial, anda harus memohon Medicare. (Sebilangan orang perlu mengajukan permohonan dengan Lembaga Persaraan Keretapi.) Anda akan memilikinya empat bahagian dalam Medicare untuk dipilih , serta liputan kesihatan tambahan pilihan yang disebut Medigaps jika anda terdaftar di Medicare Asal. Sekiranya anda atau pasangan anda masih bekerja atau mendapatkan insurans dari pekerjaan anda, anda mungkin belum mahu mengambil Bahagian B atau D. Secara tradisional, Medicare Bahagian B akan menanggung kira-kira 80% kos perubatan, kata Cobi Blumenfeld Gantz, pengasas bersama Bab , laman web dalam talian percuma yang membantu warga tua melayari proses pendaftaran Medicare. Sekiranya anda mempunyai Original Medicare, 20% selebihnya biasanya dibayar habis atau dengan rancangan Medigap. Inilah empat bahagian yang dinyatakan oleh Medicare.gov:

  • Medicare Bahagian A: Bahagian Medicare ini merangkumi perkhidmatan seperti penginapan di hospital, penjagaan kejururawatan yang mahir, penjagaan hospital, dan perkhidmatan penjagaan kesihatan di rumah yang terhad. Sekiranya anda membayar cukai Medicare selama 10 tahun semasa anda bekerja, anda tidak mempunyai premium untuk rancangan ini. Sekiranya tidak, harganya mencecah $ 471 sebulan pada tahun 2021. Sekiranya anda tidak membayar cukai Medicare dan berpendapatan rendah, anda mungkin layak mendapat Bahagian A tanpa premium melalui subsidi negeri.
  • Medicare Bahagian B: Dengan bahagian Medicare ini, anda akan membayar premium, copay, dan perbelanjaan di luar poket. Premium boleh berkisar antara $ 145 hingga sekitar $ 492, bergantung pada status pendapatan dan pemfailan cukai anda. Rancangan Bahagian B biasanya merangkumi keperluan perubatan - seperti perjalanan ambulans dan peralatan perubatan - dan perkhidmatan pencegahan seperti tembakan selesema anda.
  • Medicare Bahagian C: Medicare Bahagian C merangkumi rancangan Medicare Advantage. Syarikat swasta berkontrak dengan Medicare untuk menawarkan rancangan ini, yang biasanya merangkumi manfaat kesihatan dan ubat. Rata-rata, Stefanacci mengatakan, harganya sekitar $ 30 sebulan, tetapi kosnya berbeza mengikut negeri dan rancangan. Dengan rancangan Medicare Advantage, anda akan mendapat potongan dan jaminan syiling, jadi anda perlu menggunakan doktor dalam rangkaian rancangan. Sekiranya anda memilih untuk mendaftar di Medicare Advantage, ini adalah bagaimana anda akan mendapat faedah A, B, dan D anda dan bukannya melalui Medicare yang asal.
  • Medicare Bahagian D: Medicare Bahagian D adalah bahagian Medicare yang merangkumi ubat preskripsi sahaja. Walau bagaimanapun, Bahagian D ditadbir melalui rancangan swasta. Untuk tahun 2020, premium asas sebelum penyesuaian pendapatan dikenakan ialah $ 32.74 sebulan, dan ada potongan dan jaminan syiling yang juga berlaku.
  • Medigap: Medigaps adalah rancangan swasta yang membayar sebahagian daripada kos yang tidak dikenakan oleh Medicare asal, seperti pembayaran balik, insurans syiling, dan potongan. Anda dikehendaki memiliki Medicare Parts A dan B jika anda ingin menggunakan pelan Medigap.

BERKAITAN: Panduan pendaftaran terbuka Medicare



Manfaat persaraan kesihatan kumpulan

Sebilangan majikan menawarkan faedah pelan kesihatan kumpulan untuk pesara dari syarikat. Ini berfungsi bersama dengan Medicare. Apabila anda mempunyai keduanya, yang mana yang utama (ditagih terlebih dahulu), dan yang mana yang kedua bergantung pada beberapa faktor. Penting untuk menghubungi pegawai HR pekerja anda untuk mengetahui bagaimana mereka berkoordinasi dengan Medicare dan pilihan penjimatan kos terbaik anda.

Insurans pasaran untuk persaraan awal

Bersara awal? Anda mungkin perlu mendapatkan pelan insurans pasaran. Orang yang bersara pada usia 62 umumnya tidak memenuhi syarat untuk Medicare, kata Gantz. Namun, perlu diingat bahawa rancangan pasaran untuk orang berusia 60-an disesuaikan dengan usia dan akan sangat mahal. Anda boleh mencuba rancangan berasaskan majikan pasangan, jika mungkin dan jika kosnya efektif

Insurans penjagaan jangka panjang

Apabila anda semakin tua dan mula beralih menjadi warga emas, kemungkinan kos rawatan jangka panjang anda mungkin akan meningkat disebabkan oleh ubat-ubatan, rawatan biasa, dan rawatan penyakit. Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S. mencatat kos purata untuk bilik separa swasta di rumah jagaan adalah $ 6,844 sebulan. Tempat di tempat tinggal yang dibantu akan memberi anda $ 3,628 sebulan. Anda boleh mendapatkan insurans penjagaan jangka panjang untuk membantu menampung kos ini, tetapi ia mahal dan tidak biasa dibeli. Walau bagaimanapun, jika anda menjangkakan banyak perbelanjaan ketika anda meningkat usia, anda mungkin mempertimbangkannya semasa anda merancang untuk mendapatkan rawatan kesihatan persaraan.



BERKAITAN: Ketahui lebih lanjut mengenai pendaftaran terbuka Akta Penjagaan Mampu

Liputan suami isteri

Sekiranya pasangan anda masih bekerja dan anda belum layak untuk Medicare, anda boleh mendapatkan atau mengikuti rancangan kesihatan mereka. Ini mungkin merupakan pilihan yang paling murah — bergantung pada ukuran syarikat mereka, jumlah liputan, dll. Ia akan memberi anda sedikit masa untuk mengetahui Medicare sebelum anda dapat beralih.



COBRA

Sekiranya anda tidak mahu liputan pasaran atau tidak mendapat liputan suami isteri, periksa dan lihat liputan COBRA majikan anda sebelum memanggilnya berhenti. Sebilangan besar majikan akan membenarkan anda jaga perlindungan anda sehingga 18 bulan , tetapi anda perlu membayar bahagian majikan dan juga bahagian anda.

Medicaid

Sekiranya wang menjadi masalah semasa persaraan, cari Medicaid . Medicaid adalah program insurans kerajaan negeri dan persekutuan yang akan memberi perlindungan sekiranya anda berpendapatan rendah dan mempunyai aset yang rendah. Periksa dengan negeri anda untuk kriteria kelayakan.



Memilih insurans mana yang akan digunakan adalah proses yang sangat peribadi, dan harus dipertimbangkan dengan teliti dengan semua perbelanjaan dan pendapatan lain yang mungkin anda miliki semasa bersara. Dan ingat bahawa kos akan meningkat seiring bertambahnya usia. Pasangan yang bersara pada usia 65 tahun dalam keadaan sihat dan hidup sekitar usia rata-rata akan mempunyai kos yang tidak mencukupi. Tetapi ketika anda berubah menjadi warga emas, jumlah itu akan meroket jika anda menggunakan banyak ubat-ubatan — dan insurans penjagaan jangka panjang, yang bebas daripada insurans kesihatan, tidak jauh lebih murah.

Bagaimana saya boleh mengurangkan kos penjagaan kesihatan persaraan?

Mengurangkan kos untuk penjagaan kesihatan semasa anda bersara adalah lebih daripada sekadar penjimatan yang mencukupi. Anda harus bersikap proaktif untuk tetap sihat dan sentiasa mengkaji pilihan insurans anda. Petua ini akan membantu anda mendapatkan dan sentiasa bersedia untuk kos penjagaan kesihatan semasa bersara.



Buka HSA semasa anda masih bekerja

Oleh kerana merancang untuk penjagaan kesihatan masa depan anda dilengkapi dengan banyak pemboleh ubah, jelas sukar untuk merancang jika anda belum mula menyimpan. Steil mencadangkan membuka akaun simpanan kesihatan (HSA) semasa anda masih dalam tahun bekerja. Pelan ini boleh menjadi kaedah yang baik untuk menjimatkan kos perubatan semasa bersara, kerana ia membolehkan anda menyumbang beberapa ribu dolar setiap tahun untuk persaraan anda, yang kini berada dalam lingkungan sebelum cukai, sebagai tambahan kepada apa yang mungkin sudah anda simpan, jelasnya. .

Bekerja dengan penasihat kewangan

Sejujurnya, bekerja dengan penasihat kewangan menjadikan perancangan persaraan lebih mudah pada amnya. Seorang penasihat kewangan akan membantu anda melihat secara jujur ​​kewangan dan rancangan simpanan persaraan anda, dan dapat membantu anda mencari jalan untuk mengetepikan wang untuk kos penjagaan kesihatan tanpa memecahkan bank.

Cuba kekal sihat

Cara paling berkesan untuk mengurangkan kos penjagaan kesihatan semasa bersara adalah dengan mencuba dan kekal sihat. Stefanacci mengatakan untuk memberi tumpuan kepada tiga aspek yang berbeza dalam hidup anda: fikiran (dengan menyelesaikan masalah), badan (dengan berjalan kaki), dan semangat (dengan terlibat dengan orang lain). Lebih sihat anda, semakin sedikit anda akan menggunakan perbelanjaan, katanya.

Cari PCP yang betul

Doktor penjagaan primer yang baik adalah orang yang boleh anda ikuti, yang memahami matlamat, keperluan, dan masalah anda. Semakin banyak anda bekerjasama dengan mereka, semakin banyak mereka dapat memberi anda perawatan yang mungkin akan menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang.

Pertimbangkan rancangan Medicare Advantage

Pelan Medicare Advantage dilengkapi dengan rangkaian penyedia terhad dan lebih banyak sekatan secara keseluruhan, tetapi kadangkala anda menawarkan kos yang lebih rendah. Sekiranya wang menjadi perhatian utama dan anda agak sihat, ini boleh menjadi pilihan yang baik.

Manfaatkan subsidi berpendapatan rendah

Medicare menawarkan subsidi untuk pengguna berpendapatan rendah yang mungkin dapat anda gunakan. Untuk Medicare Bahagian D, periksa sama ada anda layak Bantuan Tambahan , program yang membantu dengan lebih kurang $ 5,000 lebih banyak setiap tahun kos preskripsi untuk orang yang mempunyai sumber terhad. Anda juga boleh memohon empat Program Penjimatan Medicare yang lain :

  • Program Penerima Medicare Berkelayakan: Had pendapatan bulanan individu sebanyak $ 1,084; membantu membayar premium Bahagian A dan B
  • Program Penerima Medicare Berpendapatan Rendah yang ditentukan: Had pendapatan bulanan individu sebanyak $ 1,296; membantu membayar premium Bahagian B
  • Program Individu Berkelayakan: Had pendapatan bulanan individu sebanyak $ 1,456; mesti juga mempunyai liputan Bahagian A; mesti memohon semula setiap tahun; membantu membayar premium Bahagian B
  • Program Orang Kelainan Upaya dan Bekerja yang Berkelayakan: Mesti merupakan orang kurang upaya yang bekerja di bawah umur 65 tahun yang kehilangan perlindungan Bahagian A setelah kembali bekerja; tidak boleh mendapatkan bantuan perubatan dari negeri anda; had pendapatan bulanan individu sebanyak $ 4,339; membantu membayar premium Bahagian A

Menilai semula keadaan anda setiap tahun

Ini sangat kritikal. Menurut Stefanacci, kebanyakan orang menetapkan penjagaan kesihatan mereka untuk usia 65 tahun dan kemudian tidak menilai semula rancangan mereka lagi. Syarikat insurans mengetahui perkara itu, dan tidak takut untuk memanfaatkannya. Ia seperti bil kabel anda, katanya. Terdapat faedah dan menjadikannya sangat menarik untuk mendaftar. Kemudian dari masa ke masa, rancangan ini perlahan-lahan meningkatkan perbelanjaan di luar poket dan mereka mengurangkan faedahnya. dan tidak ada yang tahu bahawa ia berlaku. Sekiranya anda menganalisis rancangan anda setiap tahun untuk melihat apakah ia masih berfungsi untuk anda, ini tidak akan menjadi masalah.

Anda boleh melakukan penilaian tahunan ini sebagai sebahagian daripada pendaftaran terbuka Medicare, yang berlaku setiap tahun dari 15 Oktober hingga 7 Disember. Dengan menggunakan Plan Finder Medicare.gov, tinjau rancangan semasa anda untuk melihat apakah ada yang berubah, memberi perhatian khusus kepada premium, di luar -poket kos, formula, dan bukti Bukti Liputan dan notis Perubahan Tahunan dokumen. Anda juga harus membandingkannya dengan rancangan lain yang tersedia dan melihat apakah ada yang lebih sesuai berdasarkan bagaimana keperluan perubatan anda telah berubah.

Gunakan kad simpanan untuk preskripsi

Dengan kos ubat kini mencecah ribuan bergantung pada apa yang dirawat atau diuruskan, kad simpanan preskripsi seperti SingleCare adalah salah satu kaedah termudah untuk mengurangkan kos. Anda boleh mendapatkan kad untuk kad itu di farmasi tempatan anda, mendaftar untuk mendapatkannya dalam talian, atau melihat apakah rancangan perubatan anda menawarkannya. Walau bagaimanapun, kad simpanan berfungsi sebagai ganti insurans; bermaksud anda boleh menggunakan Medicare atau faedah insurans anda ATAU simpanan SingleCare — bukan kedua-duanya.